Dispozinsen sind Zinsen, die anfallen, wenn das Girokonto ins Minus rutscht und der eingeräumte Dispokredit genutzt wird. Sie werden nicht monatlich pauschal, sondern tagesgenau auf den überzogenen Betrag berechnet. Dadurch entstehen selbst bei kurzen Überziehungen Kosten. Viele Banken verlangen dafür sehr hohe Zinssätze. Deshalb zählen Dispozinsen zu den teuersten Kreditformen im Alltag.
Dispozinsen sind hoch, weil der Dispokredit jederzeit verfügbar ist und keine formale Kreditprüfung erfordert. Diese Flexibilität lassen sich Banken bezahlen. Zudem gibt es keine feste Laufzeit oder Rückzahlungsstruktur, was das Risiko für die Bank erhöht. Die Zinssätze liegen deshalb oft deutlich über denen klassischer Kredite. Für Verbraucher bedeutet das schnell steigende Kosten.
Dispozinsen fallen an, sobald das Girokonto unter null rutscht und der Disporahmen genutzt wird. Das gilt unabhängig davon, ob der Betrag groß oder klein ist. Bereits ein einzelner Tag im Minus kann Zinsen verursachen. Auch kurzfristige Überziehungen bleiben nicht kostenlos. Die genaue Berechnung erfolgt auf Basis der Anzahl der Tage im Minus.
Der Dispokredit ist ein vereinbarter Kreditrahmen mit festgelegtem Zinssatz. Eine geduldete Überziehung entsteht, wenn das Konto über diesen Rahmen hinaus belastet wird. Dafür verlangen Banken meist noch höhere Zinsen oder zusätzliche Gebühren. Außerdem kann die Bank eine geduldete Überziehung jederzeit beenden. Diese Form der Überziehung ist besonders teuer und riskant.
Ein klares Warnsignal ist, wenn das Konto regelmäßig vor dem nächsten Gehaltseingang im Minus ist. Auch wiederkehrende Zinsbuchungen auf dem Kontoauszug sind ein Hinweis. Wenn der Dispo nicht nur für Ausnahmen genutzt wird, sondern dauerhaft, entsteht ein Kostenproblem. Viele Betroffene nehmen das Minus als Normalzustand wahr. Genau das macht Dispozinsen langfristig so teuer.
Bereits gezahlte Dispozinsen lassen sich in der Regel nicht rückgängig machen. Sie entstehen automatisch durch die Nutzung des Dispokredits. Allerdings können künftige Zinsen vermieden werden, wenn der Dispo schnell ausgeglichen wird. Je kürzer die Überziehungsdauer, desto geringer die Kosten. Ein frühzeitiges Gegensteuern ist daher entscheidend.
Wichtig ist ein regelmäßiger Blick auf den Kontostand und bevorstehende Abbuchungen. Ein finanzieller Puffer auf dem Girokonto reduziert das Risiko erheblich. Auch feste Routinen, etwa wöchentliche Kontoprüfungen, helfen. Wer seine Ausgaben realistisch plant, rutscht seltener ins Minus. Bei dauerhaften Engpässen sollten Alternativen geprüft werden.
Ein Kredit lohnt sich vor allem dann, wenn der Dispo über mehrere Wochen oder Monate genutzt wird. Die Zinsen sind bei Ratenkrediten meist deutlich niedriger. Zudem gibt es feste Rückzahlungspläne, die Planungssicherheit schaffen. Auch größere Beträge lassen sich so günstiger finanzieren. Ein Vergleich zeigt schnell, ob sich der Wechsel rechnet.
Bei einer Umschuldung wird der teure Dispokredit durch einen günstigeren Kredit ersetzt. Ziel ist es, die hohen Zinsen zu senken und die Schulden strukturiert zurückzuzahlen. Statt täglicher Zinskosten gibt es feste Monatsraten, die für mehr Planungssicherheit sorgen. Über einen neutralen Kreditvergleich zur Umschuldung lässt sich prüfen, ob und ab wann sich der Wechsel finanziell lohnt. Eine Umschuldung kann langfristig mehrere hundert Euro sparen.
Idealerweise sollten Kontokosten und Zinsen regelmäßig überprüft werden. Ein sinnvoller Rhythmus ist mindestens einmal pro Jahr. Zusätzlich lohnt sich ein Blick bei jeder Gebühren- oder Zinsänderung der Bank. Auch bei finanziellen Engpässen sollte geprüft werden, welche Kosten entstehen. Wer informiert bleibt, vermeidet unnötige Zinsfallen.