Umschuldungs-Sparrechner: Ersparnis sofort berechnen

Umschuldung ist kein „Finanz-Trick“, sondern reine Kostenlogik: Gleiche Restschuld, gleiche Restlaufzeit – aber weniger Zins, weniger Gesamtkosten. Genau deshalb ist dieser Rechner so brutal ehrlich. Er zwingt dich, zwei Zahlen gegenüberzustellen: Was kostet dich dein Kredit heute – und was würde er kosten, wenn du den Zins drückst. Das Ergebnis ist meistens klarer als jedes Werbeversprechen.

Starte mit der Restschuld, die wirklich noch offen ist. Wenn du sie nicht exakt parat hast, nimm die Zahl aus deinem Online-Banking oder aus dem letzten Kontoauszug. Danach wählst du die Restlaufzeit so, wie sie aktuell noch übrig ist. Viele machen den Fehler, hier „neu zu denken“ – dabei geht es im ersten Schritt nur darum, den Status quo sichtbar zu machen, damit du weißt, wie viel Geld gerade still und leise jeden Monat abfließt.

Der wichtigste Hebel ist der aktuelle Zinssatz. Trag hier den effektiven Jahreszins ein, den du tatsächlich zahlst – nicht den, den du mal irgendwo gelesen hast. Dann stellst du einen möglichen neuen Zinssatz dagegen. Selbst kleine Unterschiede haben Wucht: 1–2 Prozentpunkte können bei mittleren Restschulden über Jahre schnell vierstellige Beträge ausmachen. Der Rechner macht aus „vielleicht“ eine klare Zahl: monatliche Ersparnis und Gesamtersparnis.

Achte besonders auf die beiden Raten (aktuell vs. neu) und die Zinskosten (alt vs. neu). Genau dort siehst du, ob du gerade für denselben Kredit unnötig viel Zins bezahlst. Wenn die monatliche Ersparnis deutlich ist, hast du deinen Beweis: Du bezahlst nicht „weil es so ist“, sondern weil du noch nicht optimiert hast. Und wenn die Gesamtersparnis hoch ist, lohnt sich der nächste Schritt fast automatisch, weil du die Entscheidung nicht mehr aus dem Bauch triffst, sondern aus deiner eigenen Rechnung.

Nutze den Rechner wie eine Druckprobe: Stell den neuen Zinssatz etwas konservativer ein und dann etwas optimistischer. Wenn du selbst mit vorsichtigen Werten schon klar sparst, ist das ein Signal, dass du handeln solltest. Sobald dein Ergebnis steht, geh in den Vergleich und prüfe Angebote gegen deine Zahlen: Restschuld, Laufzeit, Zins, Rate. Genau so holst du dir die Kontrolle zurück – und genau so stoppst du, dass ein zu teurer Kredit Monat für Monat dein Budget auffrisst.