Girokonto mit Prämie – lohnt sich ein Kontowechsel dafür?

Ein neues Girokonto eröffnen, einige Voraussetzungen erfüllen und dafür eine Geldprämie erhalten: Mit solchen Angeboten versuchen Banken, neue Kunden zu gewinnen. Besonders attraktiv erscheinen Aktionen, bei denen bereits für die Kontoeröffnung oder den Eingang des ersten Gehalts ein Bonus ausgezahlt wird. Wer ohnehin mit seiner bisherigen Bank unzufrieden ist, kann dadurch einen zusätzlichen finanziellen Vorteil erzielen.

Ein Girokonto mit Prämie lohnt sich vor allem dann, wenn das neue Konto auch ohne den Bonus günstiger oder besser ist als das bisherige. Eine einmalige Wechselprämie kann zwar kurzfristig Gebühren ausgleichen. Wer dafür jedoch dauerhaft höhere Kontoführungsgebühren bezahlt, hat den vermeintlichen Gewinn möglicherweise schon nach wenigen Jahren wieder verloren.

Entscheidend ist deshalb nicht allein, wie viel Geld die Bank für einen Wechsel verspricht. Verbraucher sollten prüfen, welche Voraussetzungen sie erfüllen müssen, welche Kosten anschließend entstehen und wie gut das Konto zum eigenen Zahlungsverhalten passt. Mit einer einfachen Rechnung lässt sich häufig bereits feststellen, ob ein Angebot finanziell sinnvoll ist.

Wann lohnt sich ein Girokonto mit Prämie wirklich?

Ein Kontowechsel kann sich aus zwei Gründen rechnen: durch die einmalige Prämie und durch niedrigere laufende Bankgebühren. Besonders interessant wird ein Angebot, wenn beide Vorteile zusammenkommen. Wer beispielsweise bisher monatlich 7,90 Euro für sein Girokonto bezahlt und zu einem dauerhaft kostenlosen Konto wechselt, spart bereits 94,80 Euro pro Jahr. Kommt eine Wechselprämie von 150 Euro hinzu, ergibt sich im ersten Jahr ein rechnerischer Vorteil von 244,80 Euro.

Anders sieht die Rechnung aus, wenn das bisherige Konto kostenlos ist und die neue Bank monatlich 5,90 Euro verlangt. Bei einer Wechselprämie von 150 Euro fallen bereits innerhalb von zwei Jahren 141,60 Euro Kontoführungsgebühren an. Nach rund 25 Monaten ist der Bonus durch diese Gebühren vollständig aufgebraucht. Weitere Kosten, beispielsweise für eine Girocard oder Bargeldabhebungen, sind dabei noch nicht berücksichtigt.

Die wichtigste Frage lautet deshalb: Würde man dieses Girokonto auch eröffnen, wenn die Bank überhaupt keine Prämie anbieten würde? Wer diese Frage mit Ja beantworten kann, hat häufig ein interessantes Angebot gefunden. Wer dagegen ausschließlich wegen der Bonuszahlung wechseln möchte, sollte genauer rechnen.

Auch der persönliche Aufwand gehört zur Entscheidung. Zwar unterstützen Banken ihre Kunden beim Kontowechsel, dennoch müssen unter Umständen Zahlungsdaten aktualisiert, Karten ausgetauscht und einzelne Vertragspartner informiert werden. Bei einem sehr geringen finanziellen Vorteil kann dieser Aufwand schwerer wiegen als die versprochene Prämie.

Welche Prämien bieten Banken für ein neues Girokonto?

Banken gestalten ihre Neukundenaktionen unterschiedlich. Manche zahlen einen festen Geldbetrag, andere gewähren einen Bonus erst nach mehreren Monaten regelmäßiger Kontonutzung. Daneben gibt es zeitlich begrenzte Aktionen, bei denen zusätzliche Prämien für eine bestimmte Anzahl von Kartenzahlungen oder für die Weiterempfehlung neuer Kunden vorgesehen sind.

Die beworbenen Beträge können sich erheblich unterscheiden. Für eine sinnvolle Bewertung ist jedoch weniger die maximale Prämienhöhe entscheidend als die Frage, welcher Betrag unter realistischen Bedingungen tatsächlich ausgezahlt wird.

Einmalige Geldprämie für die Kontoeröffnung

Bei dieser Variante erhält der Kunde nach erfolgreicher Eröffnung und Erfüllung bestimmter Bedingungen einen festen Geldbetrag. Beispielsweise kann eine Bank 100 Euro Startguthaben anbieten, das nach dem ersten qualifizierenden Geldeingang oder nach einer festgelegten Anzahl von Kartenzahlungen gutgeschrieben wird.

Solche Angebote sind vergleichsweise leicht zu beurteilen, sofern die Teilnahmebedingungen eindeutig formuliert sind. Wichtig ist insbesondere, ob die Kontoeröffnung allein genügt oder weitere Aktivitäten erforderlich sind. Die Auszahlung erfolgt häufig erst nach Ablauf eines bestimmten Zeitraums.

Prämie für Gehalts- oder Geldeingang

Andere Banken verlangen, dass regelmäßig Geld auf dem neuen Girokonto eingeht. Dabei kann es einen erheblichen Unterschied machen, ob die Bedingungen einen allgemeinen monatlichen Geldeingang oder einen ausdrücklich definierten Gehaltseingang voraussetzen.

Ein allgemeiner Geldeingang kann je nach Bank beispielsweise durch eine Überweisung von einem anderen Konto erfüllt werden. Bei einem echten Gehaltskonto verlangen manche Institute dagegen Zahlungen, die als Lohn, Gehalt, Rente oder vergleichbare Einnahmen erkennbar sind. Eigenüberweisungen können ausgeschlossen sein.

Besonders aufmerksam sollten Verbraucher bei Mindestbeträgen und der erforderlichen Dauer sein. Ein Angebot kann beispielsweise voraussetzen, dass an drei aufeinanderfolgenden Monaten jeweils mindestens 1.000 Euro eingehen. Wer nur einmal Geld überweist, erfüllt die Aktion dann nicht.

Zusätzliche Prämien für Kartenzahlungen

Manche Banken verbinden den Wechselbonus mit einer aktiven Kontonutzung. Beispielsweise müssen innerhalb der ersten drei Monate zehn oder mehr Zahlungen mit der Debitkarte erfolgen. Häufig werden dabei bestimmte Transaktionsarten ausgeschlossen, etwa Bargeldabhebungen oder Rückerstattungen.

Solche Voraussetzungen sind meist unproblematisch, wenn die Karte ohnehin regelmäßig verwendet wird. Kritischer wird es, wenn Verbraucher zusätzliche Einkäufe tätigen, um die notwendige Anzahl zu erreichen. Eine Prämie von 100 Euro bietet keinen echten Vorteil, wenn dafür unnötige Ausgaben entstehen.

Girokonto-Prämie berechnen: Wie viel bleibt tatsächlich übrig?

Für einen aussagekräftigen Vergleich sollten Verbraucher mindestens die ersten zwei Jahre betrachten. Eine kurze Betrachtung von nur drei oder sechs Monaten kann das Ergebnis verzerren, insbesondere wenn die neue Bank nach einer anfänglichen kostenlosen Phase reguläre Gebühren verlangt.

Die folgende Modellrechnung zeigt drei unterschiedliche Situationen. Dabei werden ausschließlich die ausdrücklich angegebenen Kontoführungsgebühren berücksichtigt; zusätzliche Karten- oder Nutzungsentgelte bleiben zunächst außen vor.

Modellrechnung für 24 Monate bei unveränderten Kontogebühren, vollständiger Prämienauszahlung und ohne zusätzliche Kosten oder steuerliche Auswirkungen.

Die Unterschiede sind erheblich. Im ersten Beispiel entsteht ein finanzieller Vorteil von fast 340 Euro, weil die Prämie mit einer dauerhaften Gebührenersparnis zusammenfällt. Im zweiten Beispiel bleiben nach zwei Jahren lediglich 8,40 Euro übrig. Schon eine zusätzliche Kartengebühr könnte dieses Ergebnis ins Negative drehen.

Die Rechnung verdeutlicht außerdem, warum besonders hohe Wechselprämien nicht automatisch die attraktivsten Angebote sind. Ein Konto mit 100 Euro Bonus und dauerhaft kostenloser Kontoführung kann langfristig wesentlich günstiger sein als ein Konto mit 200 Euro Prämie und hohen laufenden Gebühren.

Nach wie vielen Monaten ist die Prämie aufgebraucht?

Wer von einem kostenlosen Girokonto zu einer kostenpflichtigen Bank wechselt, kann berechnen, wie lange der Bonus die zusätzlichen Gebühren ausgleicht.

Bei einer Prämie von 120 Euro und monatlichen Gebühren von 5 Euro beträgt dieser Zeitraum genau 24 Monate. Anschließend entstehen gegenüber dem bisherigen kostenlosen Konto zusätzliche Kosten, sofern es keinen anderen finanziellen Vorteil gibt.

Bei 7,50 Euro monatlicher Kontoführungsgebühr reichen dieselben 120 Euro dagegen nur für 16 Monate. Der Vorteil der Prämie verschwindet also deutlich schneller.

Für einen längerfristigen Vergleich sind drei bis fünf Jahre sinnvoll. Verbraucher sollten dabei berücksichtigen, dass Banken ihre Konditionen ändern können. Eine heute kostenlose Kontoführung ist nicht zwangsläufig für alle Zukunft garantiert.

Welche Bedingungen müssen für die Wechselprämie erfüllt werden?

Die entscheidenden Einschränkungen stehen häufig in den Aktionsbedingungen und nicht in der großen Werbeüberschrift. Dort wird festgelegt, wer als Neukunde gilt, wann die Kontoeröffnung erfolgen muss und welche Voraussetzungen für die Auszahlung erfüllt sein müssen.

Besonders relevant sind vier Bereiche.

Neukundenstatus: Manche Banken gewähren den Bonus ausschließlich Personen, die innerhalb eines bestimmten Zeitraums zuvor kein Girokonto bei ihnen geführt haben. Andere schließen sämtliche bestehenden Kunden aus. Wer bereits ein Tagesgeldkonto oder Depot bei derselben Bank besitzt, sollte prüfen, ob dies Auswirkungen auf den Anspruch hat.

Regelmäßige Geldeingänge: Häufig muss über mehrere Monate ein Mindestbetrag eingehen. Dabei kommt es auf die genaue Definition des Geldeingangs an. Ein monatlicher Mindestbetrag von 1.000 Euro bedeutet nicht automatisch, dass jede beliebige Eigenüberweisung anerkannt wird.

Aktive Nutzung: Die Prämie kann von Kartenzahlungen, der Nutzung des Onlinebankings oder anderen konkret bezeichneten Aktivitäten abhängen. Hier sollte vor allem geprüft werden, welche Umsätze tatsächlich zählen und bis wann sie erfolgen müssen.

Mindestdauer und Auszahlung: Manche Aktionen verlangen, dass das Konto für eine bestimmte Zeit bestehen bleibt. Außerdem können Prämien erst Monate nach der Kontoeröffnung ausgezahlt werden. Bei einer vorzeitigen Kündigung kann der Anspruch entfallen oder unter bestimmten vertraglichen Voraussetzungen eine Rückforderung drohen.

Ein besonders wichtiger Punkt ist der Unterschied zwischen der beworbenen maximalen Prämie und dem tatsächlich erreichbaren Bonus. Besteht ein Angebot beispielsweise aus 100 Euro für die Kontoeröffnung, 50 Euro für regelmäßige Gehaltseingänge und weiteren 50 Euro für eine Kundenempfehlung, erhält nicht jeder Neukunde automatisch 200 Euro.

Für die eigene Rechnung sollte deshalb nur der Betrag angesetzt werden, dessen Bedingungen voraussichtlich vollständig erfüllt werden können.

Welche versteckten Kosten können eine Girokonto-Prämie unattraktiv machen?

Die monatliche Kontoführungsgebühr ist lediglich ein Teil der möglichen Kosten. Gerade bei vermeintlich kostenlosen Girokonten können zusätzliche Entgelte entstehen, die sich bei regelmäßiger Nutzung spürbar summieren.

Ein typisches Beispiel ist die Girocard. Einige Banken stellen eine digitale Debitkarte ohne zusätzliche Jahresgebühr bereit, verlangen für eine klassische Girocard jedoch einen gesonderten Betrag. Wer regelmäßig in Geschäften bezahlt, die bestimmte internationale Debitkarten nicht akzeptieren, benötigt möglicherweise eine zusätzliche Karte.

Auch Bargeld kann zum Kostenfaktor werden. Entscheidend ist nicht nur, ob grundsätzlich kostenlose Abhebungen angeboten werden, sondern an welchen Automaten und unter welchen Bedingungen. Bei manchen Kontomodellen sind kostenlose Abhebungen an Mindestbeträge oder bestimmte Automatennetze gebunden.

Hinzu kommen mögliche Gebühren für:

• beleghafte Überweisungen oder bestimmte Serviceleistungen,
• Bargeldabhebungen außerhalb des vorgesehenen Automatennetzes,
• Zahlungen oder Abhebungen in Fremdwährungen,
• zusätzliche Karten und Ersatzkarten,
• Kontoauszüge in Papierform oder besondere Versandleistungen.

Nicht jede dieser Gebühren fällt bei jedem Konto an. Für einen realistischen Vergleich sollten Verbraucher deshalb überlegen, welche Leistungen sie tatsächlich benötigen.

Wer beispielsweise jeden Monat zweimal Bargeld abhebt und dafür jeweils 2,50 Euro bezahlt, kommt auf zusätzliche Kosten von 60 Euro im Jahr. Eine Wechselprämie von 150 Euro wäre dadurch nach zweieinhalb Jahren vollständig aufgezehrt.

Vorsicht bei kostenloser Kontoführung mit Bedingungen

Ein Girokonto kann kostenlos sein, ohne bedingungslos kostenlos zu sein. Manche Banken verzichten nur dann auf die monatliche Kontoführungsgebühr, wenn regelmäßig ein bestimmter Mindestbetrag eingeht oder andere Voraussetzungen erfüllt werden.

Bei einem Kontomodell mit 700 Euro erforderlichem monatlichem Geldeingang kann dies für Arbeitnehmer mit regelmäßigem Gehalt problemlos funktionieren. Für Menschen mit schwankenden Einnahmen, längeren Auslandsaufenthalten oder vorübergehendem Einkommensausfall besteht dagegen das Risiko, dass plötzlich Kontogebühren entstehen.

Wer ein solches Angebot auswählt, sollte deshalb nicht ausschließlich die aktuelle Einkommenssituation betrachten. Auch Elternzeit, Arbeitslosigkeit, der Übergang in die Rente oder eine berufliche Veränderung können dazu führen, dass bisher erfüllte Voraussetzungen wegfallen.

Muss das bisherige Girokonto für die Prämie gekündigt werden?

Nicht jede Kontoeröffnung mit Neukundenbonus setzt voraus, dass das bisherige Girokonto tatsächlich geschlossen wird. Bei einigen Aktionen reicht es aus, ein neues Konto zu eröffnen und die festgelegten Bedingungen zu erfüllen. Andere Angebote sind ausdrücklich als Kontowechselaktionen gestaltet und verlangen zusätzliche Nachweise oder eine bestimmte Form der Kontonutzung.

Verbraucher sollten deshalb zwischen einer Neukundenprämie für die Kontoeröffnung und einer echten Kontowechselprämie unterscheiden. Die Bezeichnungen werden im Marketing nicht immer einheitlich verwendet. Maßgeblich sind die konkreten Teilnahmebedingungen.

Es kann sinnvoll sein, das alte Konto zunächst weiterzuführen. Dadurch lassen sich neue Bankverbindungen in Ruhe einrichten und mögliche Probleme bei Lastschriften vermeiden. Bei einem kostenpflichtigen bisherigen Konto verursacht die Übergangszeit allerdings zusätzliche Gebühren.

Ein dauerhaftes Zweitkonto kann ebenfalls sinnvoll sein, etwa für eine getrennte Haushaltsorganisation oder als zusätzliche Bankverbindung. Wer das neue Konto ausschließlich wegen der Prämie eröffnet und anschließend kaum nutzt, sollte jedoch prüfen, ob später Gebühren entstehen oder die Bank besondere Anforderungen an die Kontonutzung stellt.

Wie funktioniert der Kontowechsel bei einer anderen Bank?

Der Wechsel eines Girokontos ist heute deutlich einfacher als früher. In Deutschland sind Banken im Rahmen der gesetzlichen Kontowechselhilfe verpflichtet, Verbraucher bei der Umstellung bestimmter Zahlungsvorgänge zu unterstützen. Voraussetzung ist, dass der Kunde die erforderliche Ermächtigung erteilt.

Die beteiligten Banken haben gesetzlich festgelegte Fristen. Vereinfacht müssen die Institute die erforderlichen Informationen innerhalb eines Ablaufs von zwei, fünf und weiteren fünf Geschäftstagen bearbeiten. Das bedeutet allerdings nicht, dass sämtliche Vertragspartner anschließend garantiert sofort ihre Systeme aktualisiert haben.

Viele Banken bieten zusätzlich einen freiwilligen digitalen Kontowechselservice an. Darüber können regelmäßig wiederkehrende Zahlungen ermittelt und Vertragspartner über die neue Bankverbindung informiert werden. Der Umfang dieser Leistungen unterscheidet sich zwischen den Anbietern.

Wichtig ist: Ein technischer Kontowechselservice ersetzt nicht die persönliche Kontrolle.

Schritt für Schritt: So gelingt der Wechsel ohne Zahlungsprobleme

1. Neues Girokonto eröffnen: Zunächst das gewünschte Konto beantragen, die Identität bestätigen und prüfen, ob Onlinebanking sowie die benötigten Karten funktionieren.
2. Prämienbedingungen sichern: Die geltenden Teilnahmebedingungen herunterladen oder speichern. Besonders wichtig sind Fristen, Mindestgeldeingänge und der angekündigte Auszahlungstermin.
3. Regelmäßige Zahlungen erfassen: Kontoauszüge der vergangenen zwölf Monate prüfen. Neben monatlichen Buchungen sollten auch jährliche Versicherungsbeiträge, Mitgliedschaften und andere seltene Abbuchungen berücksichtigt werden.
4. Kontowechselhilfe beauftragen: Den gesetzlichen oder freiwilligen Wechselservice der neuen Bank nutzen. Anschließend kontrollieren, welche Zahlungspartner tatsächlich informiert wurden.
5. Wichtige Vertragspartner persönlich prüfen: Arbeitgeber, Rentenversicherung, Vermieter, Energieversorger und Versicherungen sollten die neue Bankverbindung rechtzeitig erhalten. Bei besonders wichtigen Zahlungen empfiehlt sich eine zusätzliche Bestätigung.
6. Altes Konto vorübergehend behalten: Beide Konten eine angemessene Übergangszeit parallel führen und für mögliche Abbuchungen ausreichend Guthaben bereithalten.
7. Prämie und Gebühren kontrollieren: Nach Ablauf der Aktionsfrist überprüfen, ob sämtliche Voraussetzungen erfüllt wurden und die vereinbarte Prämie eingegangen ist.
8. Altes Konto schließen: Erst kündigen, wenn keine relevanten Zahlungen mehr darüber laufen. Kontoauszüge und benötigte Unterlagen sollten zuvor gesichert werden.

Besondere Vorsicht ist bei jährlich wiederkehrenden Abbuchungen geboten. Eine Kfz-Versicherung, die beispielsweise nur einmal im November abbucht, fällt bei der Betrachtung der letzten drei Monate möglicherweise nicht auf. Wird das bisherige Konto zwischenzeitlich geschlossen, kann eine fehlgeschlagene Lastschrift zusätzliche Kosten oder Zahlungsprobleme verursachen.

Für wen lohnt sich ein Girokonto mit Prämie besonders?

Die finanzielle Attraktivität hängt auch davon ab, wie das Konto genutzt wird. Eine Wechselprämie kann für verschiedene Verbrauchergruppen unterschiedlich wertvoll sein.

Arbeitnehmer mit regelmäßigem Gehalt

Wer jeden Monat ein festes Einkommen erhält und ohnehin ein neues Gehaltskonto sucht, kann viele Aktionsbedingungen vergleichsweise einfach erfüllen. Voraussetzung ist, dass die Bank den jeweiligen Zahlungseingang anerkennt und das Konto auch nach der Bonuszahlung attraktive Konditionen bietet.

Ein Wechsel ist besonders interessant, wenn dadurch bisherige Kontoführungsgebühren dauerhaft entfallen. Die Prämie ist dann ein zusätzlicher Vorteil und nicht der einzige wirtschaftliche Grund für den Wechsel.

Studenten, Auszubildende und Berufseinsteiger

Für jüngere Verbraucher kann eine Neukundenprämie attraktiv sein, insbesondere wenn das Konto während der Ausbildung oder des Studiums kostenlos geführt wird. Allerdings sollten sie prüfen, was nach dem Ende der Ausbildung oder beim Überschreiten einer bestimmten Altersgrenze passiert.

Ein zunächst gebührenfreies Konto kann später kostenpflichtig werden. Wer nur auf die aktuelle Prämie achtet, übersieht möglicherweise die langfristigen Bedingungen.

Auch Mindestgeldeingänge können problematisch sein, wenn das Einkommen aus einem Nebenjob oder einer Ausbildung nicht ausreicht.

Rentner und Menschen mit unregelmäßigen Einnahmen

Für Rentner kann ein Kontowechsel ebenso sinnvoll sein wie für Arbeitnehmer. Entscheidend ist, ob die Bank Renteneingänge als qualifizierende Zahlung anerkennt und ob die erforderlichen Beträge erreicht werden.

Bei Selbstständigen oder Menschen mit schwankendem Einkommen ist dagegen besondere Aufmerksamkeit erforderlich. Ein gutes Girokonto sollte auch in Monaten funktionieren, in denen weniger Geld eingeht. Wer dadurch regelmäßig die Voraussetzungen für die kostenlose Kontoführung verfehlt, verliert möglicherweise einen großen Teil des Prämienvorteils.

Paare mit Gemeinschaftskonto

Bei Gemeinschaftskonten können die Aktionsbedingungen abweichen. Einige Prämienaktionen gelten ausschließlich für Einzelkonten oder sehen nur eine Bonuszahlung pro Konto vor. Andere berücksichtigen bestimmte Neukundenmerkmale beider Kontoinhaber.

Paare sollten außerdem prüfen, ob beide Personen den Kontowechsel autorisieren müssen und ob bestehende Daueraufträge, gemeinsame Ausgaben und regelmäßige Zahlungseingänge problemlos übertragen werden können.

Eine doppelte Prämie darf keinesfalls vorausgesetzt werden, nur weil zwei Personen das Konto gemeinsam eröffnen.

Können Girokonto-Prämien steuerpflichtig sein?

Auch die steuerliche Behandlung kann für die tatsächliche Höhe des Vorteils relevant sein. Geldprämien von Banken sind nicht automatisch steuerfreie Geschenke. Die Einordnung hängt unter anderem davon ab, wofür die Zahlung gewährt wird und wie die jeweilige Aktion ausgestaltet ist.

Bestimmte Bankprämien können als Einkünfte aus sonstigen Leistungen nach § 22 Nummer 3 Einkommensteuergesetz behandelt werden. Dafür gilt eine jährliche Freigrenze von 256 Euro. Sie ist kein Freibetrag: Erreichen die entsprechenden Einkünfte im Kalenderjahr insgesamt 256 Euro, kann grundsätzlich der gesamte Betrag steuerpflichtig sein und nicht nur der Teil oberhalb der Grenze.

Allerdings lässt sich diese steuerliche Einordnung nicht pauschal auf jede Neukundenaktion übertragen. Für Prämien aus bestimmten Vertragsneuabschlüssen gelten steuerrechtliche Besonderheiten. Auch der Unterschied zwischen einer bloßen Kontoeröffnung, einer vergüteten Wechselhandlung und einer echten Werbeprämie kann für die Beurteilung relevant sein.

Wer innerhalb eines Jahres mehrere Bankprämien erhält oder eine besonders hohe Bonuszahlung kassiert, sollte deshalb die steuerliche Behandlung im Einzelfall prüfen. Die steuerliche Freigrenze für sonstige Leistungen ist außerdem nicht mit dem Sparer-Pauschbetrag für Kapitalerträge gleichzusetzen.

Bei kleineren, einmaligen Prämien entstehen in vielen Fällen keine praktischen steuerlichen Folgen. Verbraucher sollten sich darauf jedoch nicht ungeprüft verlassen, insbesondere wenn weitere vergleichbare Einnahmen vorliegen.

Lohnt es sich, regelmäßig für neue Prämien die Bank zu wechseln?

Auf den ersten Blick erscheint es verlockend, mehrere Neukundenaktionen nacheinander zu nutzen und dadurch wiederholt Bonuszahlungen zu erhalten. In der Praxis ist dieses Vorgehen jedoch mit Einschränkungen verbunden.

Zunächst sind viele Angebote an einen längeren Zeitraum ohne vorherige Kundenbeziehung geknüpft. Wer ein Konto kündigt, kann deshalb häufig nicht bereits wenige Monate später erneut als Neukunde teilnehmen.

Hinzu kommt der organisatorische Aufwand. Bei jedem Wechsel müssen die Voraussetzungen der neuen Aktion erfüllt werden. Wird das Konto tatsächlich als Hauptkonto genutzt, entstehen außerdem wiederholt Änderungen bei Gehaltszahlungen, Lastschriften und anderen Bankverbindungen.

Auch mögliche Bonitätsprüfungen sollten berücksichtigt werden. Banken können im Rahmen der Kontoeröffnung Informationen bei Auskunfteien einholen. Dabei hängt es von der Art der Anfrage und ihrer Verarbeitung ab, ob und wie sie sich auf die Bonitätsbewertung auswirkt. Mehrere Kontoeröffnungen innerhalb kurzer Zeit können deshalb zumindest Anlass sein, die eigenen Auskunfteidaten im Blick zu behalten.

Besonders problematisch wird das sogenannte Prämien-Hopping, wenn dafür kostenpflichtige Konten eröffnet und nach kurzer Zeit wieder gekündigt werden. Schon kleine Gebühren, verpasste Bonusbedingungen oder zusätzliche steuerliche Folgen können den erwarteten Gewinn deutlich reduzieren.

Wer dagegen nur gelegentlich wechselt, weil ein anderes Girokonto tatsächlich bessere Konditionen bietet, kann eine Prämie durchaus sinnvoll mitnehmen. Entscheidend bleibt die Qualität des Kontos und nicht die Anzahl der abgeschlossenen Aktionen.

Die häufigsten Fehler beim Wechsel wegen einer Girokonto-Prämie

Der größte Fehler besteht darin, den beworbenen Bonus mit einem garantierten finanziellen Vorteil gleichzusetzen. Solange nicht alle Voraussetzungen erfüllt sind und sämtliche Kosten berücksichtigt wurden, ist die Prämie lediglich ein möglicher Ertrag.

Ein weiterer häufiger Fehler ist die Verwechslung von Geldeingang und Gehaltseingang. Wer davon ausgeht, dass eine monatliche Überweisung vom eigenen Tagesgeldkonto automatisch als qualifizierender Gehaltseingang zählt, kann seinen Prämienanspruch verlieren.

Auch die zeitliche Planung wird unterschätzt. Wird das neue Konto beispielsweise erst wenige Tage vor Ablauf einer Aktion eröffnet, kann die Identitätsprüfung oder die Umstellung des Gehaltseingangs zu spät abgeschlossen sein. Ausschlaggebend ist, welches Ereignis die Bank innerhalb welcher Frist verlangt.

Besonders ärgerlich sind versäumte Auszahlungskontrollen. Wird der Bonus nicht gutgeschrieben, sollten Verbraucher zeitnah nachfragen und anhand der gespeicherten Bedingungen nachweisen können, dass die Voraussetzungen erfüllt wurden.

Schließlich lohnt sich ein Blick auf die eigentliche Alltagstauglichkeit. Ein Konto kann auf dem Papier kostenlos sein und trotzdem unpraktisch werden, wenn Bargeld nur umständlich verfügbar ist, eine benötigte Girocard extra kostet oder bestimmte Serviceleistungen fehlen.

Eine einmalige Prämie sollte solche Nachteile nicht dauerhaft überdecken.

Girokonto mit Prämie oder dauerhaft kostenloses Girokonto?

Bei der Auswahl stehen Verbraucher häufig vor zwei grundsätzlichen Möglichkeiten: einem Konto mit attraktiver Neukundenprämie und gewissen laufenden Kosten oder einem dauerhaft günstigen Kontomodell ohne nennenswerten Bonus.

Wer sein Konto langfristig behalten möchte, profitiert besonders stark von niedrigen wiederkehrenden Gebühren. Bereits fünf Euro monatliche Ersparnis entsprechen 60 Euro pro Jahr und 300 Euro innerhalb von fünf Jahren. Dieser Vorteil kann eine einmalige Wechselprämie deutlich übersteigen.

Gleichzeitig spricht nichts dagegen, beide Eigenschaften zu kombinieren. Ein Konto mit niedrigen Gebühren und einer realistisch erreichbaren Neukundenprämie kann die wirtschaftlich beste Wahl sein.

Für die Auswahl empfiehlt sich deshalb folgende Reihenfolge: Zunächst sollten die benötigten Kontofunktionen festgelegt werden. Danach werden die laufenden Kosten und Einschränkungen verglichen. Erst wenn mehrere Konten diese Anforderungen erfüllen, sollte die Wechselprämie den Ausschlag geben.

Damit verhindert man, dass eine kurzfristige Bonusaktion zu einer langfristig ungünstigen Bankentscheidung führt.

Fazit: Eine Girokonto-Prämie lohnt sich nur mit guten Kontobedingungen

Ein Girokonto mit Prämie kann einen echten finanziellen Vorteil bieten. Besonders attraktiv sind Angebote, bei denen Verbraucher nicht nur eine einmalige Bonuszahlung erhalten, sondern dauerhaft Kontoführungsgebühren sparen. In solchen Fällen kann der Wechsel über mehrere Jahre einen Vorteil von mehreren Hundert Euro bringen.

Weniger überzeugend sind hohe Prämien, die mit laufenden Gebühren, schwer erfüllbaren Bedingungen oder Einschränkungen bei der Kontonutzung verbunden sind. Wer ausschließlich wegen 150 oder 200 Euro wechselt, sollte genau berechnen, wie viel davon nach zwei oder drei Jahren tatsächlich übrig bleibt.

Die sinnvollste Entscheidung beginnt deshalb mit einem Vergleich der Kontokonditionen. Wenn das neue Girokonto im Alltag überzeugt, zu den eigenen Zahlungsgewohnheiten passt und langfristig günstig bleibt, ist eine Neukundenprämie ein willkommenes Extra. Sie sollte den Wechsel attraktiver machen, aber nicht der einzige Grund dafür sein.

Wer bereits ein gutes und kostenloses Girokonto besitzt, muss dagegen nicht jeder Bonusaktion hinterherlaufen. Ein stabiler, günstiger Bankvertrag kann langfristig wertvoller sein als eine kurzfristige Prämie.

Vor der Entscheidung bleiben häufig einige praktische Fragen offen. Die folgenden Antworten helfen, typische Unsicherheiten bei Neukundenaktionen und Kontowechseln zu klären.

Häufige Fragen zum Girokonto mit Prämie

Wie hoch sind Girokonto-Prämien normalerweise?

Die Höhe unterscheidet sich je nach Bank und Aktion erheblich. Angebote können beispielsweise 50, 100, 150 oder 200 Euro vorsehen; zeitweise sind auch höhere Beträge möglich. Entscheidend ist, ob die Prämie vollständig erreichbar ist oder sich aus mehreren voneinander unabhängigen Bonusbestandteilen zusammensetzt.

Kann ich eine Girokonto-Prämie bekommen, ohne mein altes Konto zu kündigen?

Ja, bei vielen Neukundenaktionen ist eine Kündigung des bisherigen Girokontos nicht zwingend erforderlich. Häufig genügt die Eröffnung eines neuen Kontos mit anschließender Erfüllung der Aktionsbedingungen. Bei ausdrücklich als Kontowechselaktion gestalteten Angeboten können allerdings zusätzliche Voraussetzungen gelten.

Wie lange dauert es, bis die Girokonto-Prämie ausgezahlt wird?

Das hängt von den Bedingungen der jeweiligen Aktion ab. Manche Banken zahlen den Bonus wenige Wochen nach Erfüllung aller Voraussetzungen aus, andere erst nach mehreren Monaten. Wer die Prämie fest einplant, sollte den konkreten Auszahlungstermin und mögliche Verzögerungen berücksichtigen.

Zählen Eigenüberweisungen als Geldeingang für die Prämie?

Das ist von der jeweiligen Bank abhängig. Bei manchen Kontomodellen können Eigenüberweisungen einen allgemeinen Mindestgeldeingang erfüllen, während sie bei besonderen Prämienaktionen ausdrücklich ausgeschlossen sind. Wird ein qualifizierender Gehalts- oder Renteneingang verlangt, reicht eine gewöhnliche Eigenüberweisung häufig nicht aus.

Kann ich mehrere Girokonto-Prämien im selben Jahr erhalten?

Grundsätzlich ist es möglich, bei verschiedenen Banken an unterschiedlichen Neukundenaktionen teilzunehmen. Voraussetzung ist jeweils, dass sämtliche Aktionsbedingungen erfüllt werden. Bei mehreren Prämien sollten auch mögliche steuerliche Folgen und der organisatorische Aufwand berücksichtigt werden.

Bekomme ich die Prämie auch bei negativer SCHUFA?

Eine Prämienaktion begründet keinen Anspruch auf das beworbene Girokontomodell. Banken können Kontoanträge nach ihren jeweiligen Annahmekriterien prüfen, insbesondere wenn ein Dispokredit oder andere Kreditfunktionen vorgesehen sind. Unabhängig davon besteht unter den gesetzlichen Voraussetzungen ein Anspruch auf ein Basiskonto, allerdings nicht automatisch auf eine Neukundenprämie.

Kann die Bank eine bereits ausgezahlte Girokonto-Prämie zurückfordern?

Eine Rückforderung kann möglich sein, wenn dies wirksam vereinbart wurde und die entsprechenden Voraussetzungen eintreten. Beispielsweise können Aktionsbedingungen eine bestimmte Mindestkontodauer vorsehen. Ob eine Rückforderung tatsächlich zulässig ist, hängt von der konkreten vertraglichen Regelung ab.

Ist ein kostenloses Girokonto ohne Prämie langfristig besser?

Ein dauerhaft günstiges Konto kann wirtschaftlich deutlich attraktiver sein als ein kostenpflichtiges Konto mit einmaligem Bonus. Wer beispielsweise fünf Euro monatlich spart, erzielt innerhalb von fünf Jahren eine Gebührenersparnis von 300 Euro. Eine Prämie ist deshalb am wertvollsten, wenn sie zusätzlich zu guten und langfristig passenden Kontobedingungen gezahlt wird.