Mit der Frühstart-Rente bekommt die private Altersvorsorge für Kinder eine neue Grundlage. Am 16. Oktober 2026 hat der Deutsche Bundestag das entsprechende Gesetz verabschiedet. Vorgesehen sind monatlich zehn Euro staatliche Förderung vom sechsten bis zum 18. Geburtstag, insgesamt also bis zu 1.440 Euro pro Kind. Den Anfang macht der Geburtsjahrgang 2020, weitere Jahrgänge sollen schrittweise folgen. Für Familien ist besonders wichtig, dass die Förderung unabhängig vom Einkommen der Eltern vorgesehen ist und das angesparte Geld langfristig am Kapitalmarkt angelegt wird. Allerdings ist das Gesetz mit dem Bundestagsbeschluss noch nicht endgültig abgeschlossen.

Bundestag beschließt Frühstart-Rente: Das sind die neuen Regelungen

Nach der Zustimmung des Finanzausschusses am 14. Oktober hat der Bundestag die Frühstart-Rente am Freitag, 16. Oktober 2026, in der geänderten Fassung beschlossen. Damit ist eine wesentliche parlamentarische Hürde genommen. Die Reform soll zum 1. Januar 2027 starten und Kindern frühzeitig den Aufbau eines eigenen Altersvorsorgevermögens ermöglichen. Anders als beim klassischen Sparbuch wird die Förderung nicht einfach auf einem verzinsten Konto gesammelt, sondern in langfristige Kapitalmarktanlagen investiert.

Die staatlichen Einzahlungen betragen zehn Euro monatlich beziehungsweise 120 Euro jährlich. Über den vorgesehenen Förderzeitraum von zwölf Jahren ergibt sich eine Gesamtsumme von 1.440 Euro. Eltern und Großeltern können das Kapital durch freiwillige Einzahlungen ergänzen. Dafür ist ein jährlicher Höchstbetrag von 6.840 Euro vorgesehen, wobei diese Grenze für die zusätzlichen privaten Beiträge insgesamt gilt und nicht für jede einzahlende Person einzeln.

Die Frühstart-Rente ist ausdrücklich als langfristige Altersvorsorge ausgestaltet. Das geförderte Kapital soll grundsätzlich erst nach Vollendung des 65. Lebensjahres ausgezahlt werden können. Wer für sein Kind kurzfristig Geld für Ausbildung, Führerschein oder Studium zurücklegen möchte, benötigt deshalb weiterhin eine separate Sparlösung.

Welche Kinder erhalten die staatliche Förderung?

Die Frühstart-Rente wird nicht sofort für alle Kinder zwischen sechs und 18 Jahren eingeführt. Stattdessen beginnt die Förderung mit dem Geburtsjahrgang 2020, dessen Kinder im Jahr 2026 sechs Jahre alt werden. Ab 2027 soll jährlich ein weiterer Geburtsjahrgang hinzukommen. Damit wächst die Zahl der geförderten Kinder schrittweise, während ältere Jahrgänge zunächst keine entsprechende staatliche Unterstützung erhalten.

Für Familien bedeutet das, dass das Geburtsjahr des Kindes entscheidend ist. Eltern sollten deshalb nicht davon ausgehen, dass jedes bereits schulpflichtige Kind automatisch Anspruch auf die monatlichen zehn Euro hat. Nach dem beschlossenen Modell ergibt sich folgende Zuordnung:

Für den Geburtsjahrgang 2020 ist auch eine rückwirkende Berücksichtigung der Förderung für 2026 vorgesehen. Obwohl die praktische Einführung erst 2027 beginnen soll, soll dieser Jahrgang dadurch nicht um das erste Förderjahr gebracht werden. Für jüngere Kinder gelten die späteren Aufnahmejahre entsprechend dem schrittweisen Start des Programms.

Wie funktioniert die Frühstart-Rente für Familien?

Eltern sollen für ihr förderberechtigtes Kind ein spezielles Altersvorsorgedepot bei einem zugelassenen Anbieter eröffnen können. Das Depot dient ausschließlich dem langfristigen Vermögensaufbau und wird mit den staatlichen Förderbeträgen bespart. Die zehn Euro sollen nach der Einrichtung automatisch über den Anbieter gutgeschrieben werden, sodass kein gesonderter monatlicher Förderantrag erforderlich ist.

Die Anbieter sollen sich an den Regeln der neuen privaten Altersvorsorge orientieren. Dabei sind kapitalmarktorientierte Anlageprodukte vorgesehen, mit denen das Geld über viele Jahrzehnte wachsen kann. Für die Auswahl eines individuellen Depots werden neben der Anlagestrategie insbesondere die laufenden Kosten, die Risikostreuung und die vertraglichen Bedingungen wichtig sein. Denn auch bei einem staatlich geförderten Produkt können Gebühren die langfristige Wertentwicklung spürbar beeinflussen.

Was passiert, wenn Eltern kein Depot eröffnen?

Die staatliche Förderung soll nicht davon abhängen, ob sich Eltern selbst um einen Depotvertrag kümmern. Wird kein individuelles Frühstart-Depot eingerichtet, ist eine kollektive Anlage der staatlichen Beiträge vorgesehen. Das bedeutet, dass die Fördergelder gemeinsam am Kapitalmarkt investiert und die Ansprüche der einzelnen Kinder zugeordnet werden.

Für diese Lösung ist ein eigenständiges Sondervermögen des Bundes vorgesehen, das von der Deutschen Bundesbank verwaltet wird. Die Errichtung dieses Sondervermögens ist zum 1. Januar 2028 geplant. Die Anlage soll sich auf breit gestreute globale Aktien beziehungsweise Aktienfonds konzentrieren, um nicht von der Entwicklung einzelner Unternehmen abhängig zu sein.

Ein wichtiger Unterschied zum individuellen Depot betrifft die spätere Übertragung. Das kollektiv angesparte Guthaben soll bis zur Vollendung des 35. Lebensjahres in einen eigenen begünstigten Altersvorsorgevertrag übernommen werden können. Wer diese Möglichkeit nicht nutzt, riskiert nach den vorgesehenen Regeln den Verlust seines individuellen Anspruchs auf das kollektiv verwaltete Vermögen. Familien sollten deshalb später besonders auf entsprechende Informationen und Fristen achten.

Wie viel Geld kann aus den 1.440 Euro Frühstart-Rente werden?

Der unmittelbare staatliche Zuschuss fällt mit zehn Euro monatlich vergleichsweise gering aus. Die eigentliche finanzielle Wirkung soll durch die langfristige Anlage entstehen. Weil das Geld bereits im Kindesalter investiert wird und über Jahrzehnte im Depot bleiben kann, können Erträge wiederum neue Erträge erwirtschaften. Dieser sogenannte Zinseszinseffekt gewinnt besonders über lange Zeiträume an Bedeutung.

Wie viel Vermögen tatsächlich entsteht, hängt allerdings von der Entwicklung der Kapitalmärkte, den Anlagekosten und möglichen Verlustphasen ab. Aktien und Aktienfonds bieten langfristige Renditechancen, unterliegen aber deutlichen Wertschwankungen. Eine bestimmte Auszahlungssumme wird durch die staatliche Förderung nicht garantiert.

Beispielrechnung: So viel zahlt der Staat für ein Kind ein

Monatliche staatliche Förderung: 10 €

Fördermonate pro Jahr: 12

Jährliche staatliche Einzahlung: 120 €

Vorgesehener Förderzeitraum: 12 Jahre

Ergebnis: Staatliche Einzahlungen über den gesamten Förderzeitraum 1.440 €

Hinweis: Die Rechnung berücksichtigt ausschließlich die staatlichen Einzahlungen. Mögliche Kursgewinne, Verluste und Anlagekosten sind nicht enthalten. Voraussetzung ist der vollständige Förderzeitraum.

Die 1.440 Euro sind damit zunächst das staatlich finanzierte Startkapital und nicht der spätere Depotwert. Schon während der Förderphase kann sich das Guthaben durch die Wertentwicklung der Anlagen verändern. Besonders interessant wird die langfristige Perspektive, wenn die Erträge nach dem 18. Geburtstag weiter investiert bleiben und das Kapital nicht vorzeitig entnommen wird.

Können aus 1.440 Euro tatsächlich mehr als 50.000 Euro werden?

Die Bundesregierung rechnet in einem langfristigen Modell mit einer durchschnittlichen jährlichen Wertsteigerung von sieben Prozent. Unter dieser Annahme kann aus den staatlichen Einzahlungen bis zur Volljährigkeit zunächst ein Depotwert von rund 2.200 Euro entstehen. Bleibt das Kapital anschließend ohne weitere Einzahlungen langfristig investiert, ergibt sich daraus bis zum Rentenalter ein rechnerischer Betrag von ungefähr 53.000 Euro.

Diese Größenordnung zeigt, welche Bedeutung der lange Anlagezeitraum haben kann. Allerdings handelt es sich um eine Modellrechnung und nicht um eine garantierte Rentenleistung. Eine Rendite von sieben Prozent wird nicht in jedem Jahr erreicht, und zwischenzeitliche Börsenverluste können erheblich ausfallen. Zudem können Anlagekosten und Inflation den später tatsächlich verfügbaren Wert reduzieren.

Beispielrechnung: Was aus dem staatlichen Startkapital werden könnte

Staatliche Einzahlungen während der Förderphase: 1.440 €

Angenommene durchschnittliche Wertsteigerung: 7 % jährlich

Modellhafter Depotwert mit 18 Jahren: rund 2.200 €

Weitere Anlagedauer bis zum 65. Geburtstag: 47 Jahre

Ergebnis: Rechnerischer Depotwert mit 65 Jahren rund 53.000 €

Hinweis: Vereinfachte Modellrechnung mit konstanter nominaler Wertsteigerung von sieben Prozent jährlich und ohne zusätzliche Einzahlungen ab dem 18. Geburtstag. Inflation, Steuern in der Auszahlungsphase und Anlagekosten sind nicht berücksichtigt. Die tatsächliche Entwicklung kann erheblich abweichen.

Entscheidend ist außerdem die Kaufkraft des späteren Vermögens. Ein Betrag von 53.000 Euro wird in mehreren Jahrzehnten voraussichtlich weniger kaufen können als heute. Eltern sollten solche langfristigen Prognosen deshalb nicht mit einem bereits gesicherten Altersvorsorgevermögen verwechseln.

Eltern und Großeltern können zusätzlich Geld einzahlen

Die Frühstart-Rente soll nicht ausschließlich aus staatlichen Beiträgen bestehen. Familien können das Depot freiwillig mit eigenen Einzahlungen aufstocken und dadurch die Grundlage für den langfristigen Vermögensaufbau vergrößern. Vorgesehen ist eine Obergrenze von 6.840 Euro jährlich für private Zuzahlungen. Das entspricht rechnerisch 570 Euro monatlich, wobei die Höchstgrenze keineswegs ausgeschöpft werden muss.

Bereits kleinere zusätzliche Sparbeträge können über viele Jahre einen Unterschied machen. Wenn Eltern beispielsweise 25 Euro monatlich einzahlen, kommen zu den zehn Euro staatlicher Förderung weitere 300 Euro jährlich hinzu. Über zwölf Jahre ergibt sich daraus ein zusätzlicher Eigenbeitrag von insgesamt 3.600 Euro. Zusammen mit der staatlichen Förderung fließen somit 5.040 Euro in das Depot, noch bevor mögliche Kapitalmarkterträge berücksichtigt werden.

Beispielrechnung: Frühstart-Rente mit 25 Euro monatlichem Eigenbeitrag

Monatliche staatliche Förderung: 10 €

Zusätzliche Einzahlung der Eltern: 25 €

Gesamte monatliche Einzahlung: 35 €

Vorgesehene Spardauer: 144 Monate

Ergebnis: Gesamte Einzahlungen aus Förderung und Eigenbeiträgen 5.040 €

Hinweis: 35 € × 144 Monate = 5.040 €. Davon entfallen 1.440 € auf den Staat und 3.600 € auf die Eltern. Die Berechnung enthält keine Wertentwicklung, Steuern oder Kosten.

Für Familien ist dabei wichtig, dass zusätzliche Einzahlungen freiwillig bleiben. Die staatliche Förderung soll auch dann gewährt werden, wenn Eltern selbst kein Geld beisteuern können. Ob ein zusätzlicher Sparbetrag sinnvoll ist, hängt deshalb vor allem davon ab, wie viel Geld im Haushaltsbudget dauerhaft zur Verfügung steht und welche anderen Sparziele bestehen.

Wer langfristig für Kinder sparen möchte, kann verschiedene Sparbeträge und angenommene Renditen mit dem ETF-Sparplan-Rechner beziehungsweise den weiteren Finanztools auf NurGeld.de durchspielen. Dabei lässt sich nachvollziehen, wie stark sich regelmäßige Einzahlungen und unterschiedliche Anlagezeiträume auf den späteren Vermögensaufbau auswirken können.

Wann können Kinder über das angesparte Geld verfügen?

Die Frühstart-Rente unterscheidet sich deutlich von einem gewöhnlichen Kinderdepot. Bei einem klassischen Depot können volljährige Kinder grundsätzlich selbst über ihr Vermögen entscheiden. Das staatlich geförderte Frühstart-Kapital ist dagegen für die Altersvorsorge zweckgebunden und soll grundsätzlich erst nach Vollendung des 65. Lebensjahres zur Auszahlung zur Verfügung stehen.

Mit dem 18. Geburtstag endet zwar die staatliche Förderphase, das vorhandene Altersvorsorgevermögen bleibt jedoch weiterhin angelegt. Anschließend soll ein Übergang in die reformierte private Altersvorsorge möglich sein. Erwachsene können die Vorsorge dadurch fortsetzen und gegebenenfalls weitere Beiträge leisten, ohne den bereits aufgebauten Kapitalstock auflösen zu müssen.

Für Eltern ergibt sich daraus eine wichtige Unterscheidung: Wer ausschließlich Geld für das spätere Rentenalter zurücklegen möchte, kann die Frühstart-Rente als zusätzlichen Vorsorgebaustein betrachten. Soll das Kind dagegen mit 18 oder 25 Jahren Geld für eine Ausbildung, die erste Wohnung oder andere größere Ausgaben erhalten, eignet sich das zweckgebundene Frühstart-Depot dafür nicht. Solche Sparziele sollten separat geplant werden.

Müssen Eltern jetzt einen Antrag stellen oder ein Depot eröffnen?

Obwohl der Bundestag die Frühstart-Rente beschlossen hat, müssen Eltern nicht unmittelbar tätig werden. Die Reform soll erst Anfang 2027 starten, und die entsprechenden Angebote müssen zunächst auf Grundlage der endgültigen gesetzlichen Vorgaben bereitgestellt werden. Außerdem steht der Abschluss des Gesetzgebungsverfahrens noch aus. Ein überstürzter Vertragsabschluss wäre deshalb nicht sinnvoll.

Sobald geeignete Frühstart-Depots angeboten werden, lohnt sich ein genauer Vergleich der Bedingungen. Besonders wichtig sind die langfristigen Anlagekosten, die Auswahlmöglichkeiten und die Frage, wie flexibel später zwischen Anbietern gewechselt werden kann. Schon kleine Gebührenunterschiede können bei einem Anlagezeitraum von mehreren Jahrzehnten erhebliche Auswirkungen haben.

Eltern sollten außerdem darauf achten, ein normales Kinderdepot nicht automatisch mit einem förderfähigen Frühstart-Depot gleichzusetzen. Nicht jedes bestehende Sparprodukt wird zwangsläufig die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllen. Erst wenn die konkreten Vertragsbedingungen feststehen, lässt sich beurteilen, welches Angebot für die staatliche Förderung geeignet ist.

Wie geht es nach dem Bundestagsbeschluss weiter?

Mit dem Beschluss vom 16. Oktober 2026 hat die Frühstart-Rente eine entscheidende Hürde genommen, das parlamentarische Verfahren ist jedoch noch nicht vollständig abgeschlossen. Da das Gesetz nach dem Gesetzentwurf zustimmungsbedürftig ist, muss sich auch der Bundesrat abschließend damit befassen. Anschließend sind die weiteren formalen Schritte bis zur Verkündung erforderlich, bevor die neuen Vorschriften in Kraft treten können.

Der geplante Starttermin bleibt der 1. Januar 2027. Ab dann soll der Geburtsjahrgang 2020 berücksichtigt werden, während die folgenden Jahrgänge schrittweise hinzukommen. Auch die praktische Umsetzung der individuellen Depots und der kollektiven Kapitalanlage wird für Familien wichtig sein. Insbesondere die Bereitstellung zugelassener Produkte und die organisatorische Abwicklung der staatlichen Einzahlungen müssen funktionieren, damit die Förderung tatsächlich bei den Kindern ankommt.

Bis dahin sollten Eltern vor allem die endgültigen Regelungen und die später verfügbaren Angebote beobachten. Wer schon heute für sein Kind spart, muss bestehende Sparverträge nicht vorschnell verändern. Die Frühstart-Rente ist als zusätzliche Form der langfristigen Altersvorsorge gedacht und ersetzt weder kurzfristige Rücklagen noch eine eigenständige Finanzplanung für die Familie.

Fazit: Frühstart-Rente schafft staatliches Startkapital für die Altersvorsorge

Die beschlossene Frühstart-Rente soll Kindern erstmals ein staatlich finanziertes Startkapital für die private Altersvorsorge bieten. Mit insgesamt 1.440 Euro fällt die direkte Förderung überschaubar aus, doch die langfristige Anlage kann über Jahrzehnte einen deutlich höheren Vermögenswert entstehen lassen. Entscheidend bleibt, dass die spätere Entwicklung nicht garantiert ist und das geförderte Kapital grundsätzlich erst im Rentenalter zur Verfügung stehen soll.

Für Familien mit Kindern des Geburtsjahrgangs 2020 wird die Reform zuerst relevant. Eltern anderer Jahrgänge sollten prüfen, wann ihre Kinder nach dem schrittweisen Einführungsmodell berücksichtigt werden. Ein sofortiger Antrag ist derzeit nicht erforderlich. Sinnvoll ist es, den Abschluss des Gesetzgebungsverfahrens abzuwarten und anschließend die zugelassenen Frühstart-Depots sorgfältig zu vergleichen, bevor eine langfristige Anlageentscheidung getroffen wird.