Kurzantwort: Als solide Orientierung sollten nach den normalen monatlichen Ausgaben möglichst etwa 10 bis 20 Prozent des Nettohaushaltseinkommens übrig bleiben. Bei 2.500 Euro netto wären das ungefähr 250 bis 500 Euro. Das ist jedoch keine feste Vorgabe. Entscheidend ist, dass regelmäßig genug Geld für Rücklagen, unregelmäßige Ausgaben und persönliche Sparziele vorhanden ist, ohne dass das Girokonto bis zum Monatsende vollständig ausgeschöpft wird.

Was bedeutet „monatlich übrig bleiben“ eigentlich?

Bei der Frage kommt es zunächst darauf an, was mit „übrig“ gemeint ist. Sinnvoll ist eine Betrachtung nach den üblichen Lebenshaltungskosten: Miete oder Kreditrate, Energie, Lebensmittel, Versicherungen, Mobilität, Telefon, Freizeit und andere regelmäßig anfallende Ausgaben sind bereits bezahlt. Der verbleibende Betrag ist der finanzielle Überschuss des Monats.

Dieser Überschuss sollte allerdings nicht automatisch als frei verfügbares Konsumgeld betrachtet werden. Ein Teil davon wird benötigt, um Rücklagen aufzubauen, größere Anschaffungen vorzubereiten oder Kosten abzufangen, die nicht jeden Monat entstehen. Dazu können beispielsweise eine Autoreparatur, eine Versicherungsrechnung, ein neuer Kühlschrank oder eine höhere Nebenkostenabrechnung gehören.

Wer am Monatsende regelmäßig 300 Euro auf dem Konto hat, diese aber vollständig ausgibt, hat deshalb finanziell eine andere Situation als jemand, der dieselben 300 Euro konsequent zurücklegt.

10 bis 20 Prozent sind eine brauchbare Orientierung

Eine universell richtige Summe gibt es nicht. Einkommen, Wohnkosten, Familiengröße und persönliche Lebenssituation unterscheiden sich dafür zu stark. Als praktische Orientierung kann jedoch ein monatlicher Überschuss von ungefähr 10 bis 20 Prozent des verfügbaren Nettoeinkommens dienen.

Bei einem Nettoeinkommen von 2.000 Euro entspräche das etwa 200 bis 400 Euro. Bei 3.000 Euro wären es rund 300 bis 600 Euro.

Diese Spanne sollte nicht als starre Finanzregel verstanden werden. Wer hohe Wohnkosten hat, Kinder versorgt oder vorübergehend mit einem geringeren Einkommen auskommen muss, kann auch mit einem niedrigeren Überschuss solide wirtschaften. Umgekehrt kann bei einem hohen Einkommen und vergleichsweise niedrigen Lebenshaltungskosten deutlich mehr als 20 Prozent möglich und sinnvoll sein.

Wichtiger als eine bestimmte Prozentzahl ist deshalb die Frage, ob der Überschuss dauerhaft ausreicht, um finanzielle Reserven und persönliche Ziele aufzubauen.

Warum ein Überschuss wichtiger ist als ein perfekt geplantes Budget

Problematisch wird die Haushaltsplanung vor allem dann, wenn Einnahmen und Ausgaben dauerhaft nahezu identisch sind. Wer jeden Monat beispielsweise 2.600 Euro einnimmt und regelmäßig 2.580 oder 2.600 Euro ausgibt, verfügt praktisch über keinen Sicherheitspuffer.

Schon eine unerwartete Ausgabe kann dann dazu führen, dass Ersparnisse aufgelöst, der Dispokredit genutzt oder Rechnungen aufgeschoben werden müssen.

Ein monatlicher Überschuss schafft dagegen Abstand zwischen Einkommen und laufenden Kosten. Dieser Abstand ist einer der wichtigsten Bausteine finanzieller Stabilität. Je größer er ist, desto leichter lassen sich Rücklagen bilden, Schulden vermeiden und langfristige Ziele finanzieren.

Dabei muss der Überschuss nicht jeden Monat identisch sein. Entscheidend ist vielmehr die Entwicklung über mehrere Monate. Ein teurer Monat mit Urlaub, Reparatur oder einer jährlichen Versicherungsrechnung ist kein finanzielles Problem, wenn solche Kosten eingeplant wurden und andere Monate einen entsprechend höheren Überschuss liefern.

Ein realistisches Beispiel

Eine alleinlebende Person verfügt monatlich über 2.650 Euro netto. Für Miete, Energie, Lebensmittel, Versicherungen, Mobilität, Telefon, Freizeit und weitere laufende Kosten werden durchschnittlich 2.290 Euro benötigt.

Damit bleiben etwa 360 Euro übrig.

Das entspricht rund 14 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens und wäre grundsätzlich ein solider Überschuss. Die 360 Euro sollten allerdings nicht vollständig als zusätzliches Konsumbudget betrachtet werden.

Beispielsweise könnten 180 Euro für längerfristige Rücklagen oder Geldanlage vorgesehen werden, 100 Euro für unregelmäßige Ausgaben und größere Anschaffungen und 80 Euro als zusätzlicher monatlicher Puffer auf dem Girokonto verbleiben.

Ob diese Aufteilung individuell sinnvoll ist, hängt von vorhandenen Rücklagen, möglichen Schulden und den persönlichen Zielen ab. Das Beispiel zeigt aber, warum allein die Frage „Wie viel bleibt am Monatsende auf dem Konto?“ nicht ausreichend ist.

Wann auch weniger als 10 Prozent in Ordnung sein können

Ein niedriger monatlicher Überschuss bedeutet nicht automatisch, dass jemand schlecht mit Geld umgeht. Bestimmte Lebensphasen können das Budget erheblich belasten.

Das kann beispielsweise nach einem Umzug, während der Elternzeit, in Ausbildung oder Studium, bei einem vorübergehend niedrigeren Einkommen oder aufgrund stark gestiegener Wohnkosten der Fall sein.

In solchen Situationen ist zunächst wichtiger, dass die laufenden Kosten ohne neue Schulden bezahlt werden können und ein kleiner Sicherheitspuffer erhalten bleibt. Auch 50 oder 100 Euro monatlicher Überschuss sind besser als ein dauerhaft negatives Ergebnis.

Problematisch ist weniger die einzelne Zahl als ein strukturelles Defizit. Wer regelmäßig mehr ausgibt als einnimmt oder nur mithilfe des Dispokredits bis zum nächsten Gehalt kommt, sollte sein Budget genauer prüfen.

Ein hoher Überschuss ist nicht automatisch das Ziel

Auch das andere Extrem ist möglich. Wer beispielsweise 35 oder 40 Prozent seines Einkommens übrig behält, befindet sich finanziell zunächst in einer komfortablen Position. Daraus folgt aber nicht, dass sämtliche persönlichen Ausgaben weiter reduziert werden sollten.

Geld soll neben finanzieller Sicherheit auch ermöglichen, das eigene Leben zu gestalten. Urlaub, Hobbys, Freizeit oder Komfort sind deshalb nicht automatisch unnötige Ausgaben.

Entscheidend ist ein vernünftiges Verhältnis. Die laufenden Kosten sollten beherrschbar sein, Rücklagen und Sparziele sollten regelmäßig finanziert werden können und gleichzeitig sollte genügend Geld für den persönlichen Lebensstandard zur Verfügung stehen.

Eine hohe Sparquote ist nur dann sinnvoll, wenn sie dauerhaft zum eigenen Leben passt.

Woran erkennt man, dass monatlich zu wenig übrig bleibt?

Eine einzelne knappe Monatsabrechnung sagt wenig aus. Wenn jedoch über mehrere Monate praktisch kein finanzieller Spielraum entsteht, lohnt sich ein genauer Blick auf die Haushaltsrechnung.

Ein Warnsignal ist beispielsweise, wenn unerwartete Rechnungen regelmäßig aus dem nächsten Monatsgehalt bezahlt werden müssen. Gleiches gilt, wenn der Dispokredit immer wieder genutzt wird, Rücklagen trotz ausreichenden Einkommens dauerhaft nicht aufgebaut werden können oder jährliche Kosten jedes Mal überraschend kommen.

In diesem Fall muss nicht zwangsläufig an kleinen Alltagsausgaben gespart werden. Häufig liegen die größeren Belastungen bei Wohnen, Mobilität, Versicherungen, Krediten oder dauerhaft abgeschlossenen Verträgen. Dort kann eine Überprüfung deutlich wirkungsvoller sein als der Verzicht auf einzelne kleinere Ausgaben.

Der wichtigste Vergleich ist mit dem eigenen Haushalt

Ein Haushalt mit 4.000 Euro Nettoeinkommen und 1.100 Euro Wohnkosten hat völlig andere Möglichkeiten als eine Familie mit demselben Einkommen und deutlich höheren Wohn-, Betreuungs- und Mobilitätskosten.

Deshalb bringt es wenig, den eigenen monatlichen Überschuss ausschließlich mit anderen Menschen zu vergleichen.

Aussagekräftiger ist die Frage: Bleibt nach den normalen Ausgaben regelmäßig genügend Geld übrig, um Rücklagen zu bilden, vorhersehbare größere Kosten zu bezahlen und persönliche Finanzziele zu verfolgen?

Wer diese Frage mit Ja beantworten kann und dafür keine neuen Schulden aufnehmen muss, verfügt grundsätzlich über einen gesunden finanziellen Spielraum.

Praxis-Tipp

Prüfe nicht nur den Kontostand am Monatsende, sondern berechne deinen durchschnittlichen Überschuss aus den vergangenen drei bis sechs Monaten. Liegt er dauerhaft unter deinem gewünschten Sparbetrag, solltest du zuerst die größten regelmäßigen Kostenpositionen überprüfen. Plane außerdem unregelmäßige Jahreskosten bereits monatlich anteilig ein.

Fazit

Als praktikable Orientierung können 10 bis 20 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens als Überschuss dienen. Wichtiger als diese Prozentzahl ist jedoch, wofür das verbleibende Geld eingesetzt wird. Es sollte ausreichend Spielraum für Rücklagen, unerwartete Ausgaben und persönliche Sparziele schaffen.

Wer weniger übrig hat, muss deshalb nicht automatisch sein gesamtes Budget umstellen. Entscheidend ist, ob die finanzielle Situation dauerhaft funktioniert. Bleibt dagegen über mehrere Monate praktisch nichts übrig oder wird regelmäßig der Dispokredit benötigt, sollte die Haushaltsrechnung überprüft werden. Ein guter monatlicher Überschuss ist letztlich der Betrag, der finanzielle Sicherheit ermöglicht, ohne den Alltag unnötig einzuschränken.