Eine Kontopfändung kann den gesamten Alltag innerhalb kurzer Zeit durcheinanderbringen. Plötzlich funktionieren Überweisungen nicht mehr, Lastschriften werden möglicherweise nicht ausgeführt und das Geld auf dem Konto scheint unerreichbar zu sein. Gerade wenn Miete, Strom, Lebensmittel oder Medikamente bezahlt werden müssen, entsteht schnell existenzieller Druck.
In dieser Situation ist ein Pfändungsschutzkonto, kurz P-Konto, einer der wichtigsten Schritte. Es verhindert die Pfändung zwar nicht und beseitigt auch keine Schulden. Es schützt aber einen bestimmten Teil des Kontoguthabens, damit du deinen notwendigen Lebensunterhalt weiterhin bestreiten kannst.
Wichtig ist, nicht darauf zu warten, dass die Bank den Schutz automatisch einrichtet. Du musst selbst verlangen, dass dein bestehendes Girokonto als P-Konto geführt wird. Hast du unterhaltspflichtige Kinder, erhältst Kindergeld oder gehen bestimmte Sozialleistungen für weitere Personen auf deinem Konto ein, kann zusätzlich eine P-Konto-Bescheinigung notwendig sein. Ohne diese Bescheinigung bleibt unter Umständen deutlich weniger Geld geschützt, als dir eigentlich zusteht.
Was jetzt zuerst wichtig ist
Wenn bereits eine Kontopfändung vorliegt oder unmittelbar droht, solltest du die Umwandlung deines Girokontos nicht aufschieben. Je früher das Konto geschützt ist, desto geringer ist das Risiko, dass Geld blockiert oder an den Gläubiger ausgekehrt wird.
Ein P-Konto ist kein neues Spezialkonto, auf das du erst alle Zahlungen umleiten musst. In der Regel wird dein vorhandenes Einzelkonto weitergeführt und lediglich mit einer gesetzlichen Pfändungsschutzfunktion versehen. Deine IBAN bleibt normalerweise gleich. Lohn, Rente, Bürgergeld oder andere Einkünfte können weiterhin auf dieses Konto eingehen.
Seit dem 1. Juli 2026 sind auf einem P-Konto grundsätzlich 1.590 Euro pro Kalendermonat automatisch geschützt. Dieser Grundfreibetrag gilt unabhängig davon, ob das Geld aus Arbeitseinkommen, einer Rente, Sozialleistungen oder einer privaten Überweisung stammt. Entscheidend ist nicht die Herkunft des Geldes, sondern welche Gutschriften insgesamt auf dem Konto eingehen und wie hoch dein verfügbarer Freibetrag ist.
Der automatische Schutz kann allerdings zu niedrig sein. Das ist häufig der Fall, wenn du für andere Menschen Unterhalt leistest, Kindergeld erhältst oder Sozialleistungen für weitere Personen in deinem Haushalt über dein Konto ausgezahlt werden. Dann solltest du nicht nur das P-Konto einrichten, sondern gleichzeitig die Erhöhung des Freibetrags vorbereiten.
Was ein P-Konto tatsächlich schützt
Das P-Konto schützt Guthaben auf deinem Konto bis zur jeweils geltenden Freigrenze. Innerhalb dieses Betrags kannst du trotz Pfändung grundsätzlich weiterhin über dein Geld verfügen, Überweisungen vornehmen, Lastschriften ausführen lassen oder Bargeld abheben.
Das P-Konto schützt jedoch nicht dein gesamtes Einkommen in unbegrenzter Höhe. Liegen die monatlichen Gutschriften über deinem geschützten Freibetrag, kann der darüber hinausgehende Betrag grundsätzlich an den pfändenden Gläubiger ausgekehrt werden. Deshalb ist es wichtig, dass der bei der Bank hinterlegte Freibetrag zu deiner tatsächlichen familiären und finanziellen Situation passt.
Außerdem schützt das P-Konto nur das Guthaben auf genau diesem Konto. Es verhindert weder eine Lohnpfändung beim Arbeitgeber noch andere Vollstreckungsmaßnahmen. Wird dein Einkommen bereits beim Arbeitgeber gepfändet und anschließend auf ein ebenfalls gepfändetes Konto überwiesen, kann eine zusätzliche Prüfung erforderlich sein. Denn der unpfändbare Teil des Einkommens darf nicht dadurch erneut gefährdet werden, dass er auf dem Konto oberhalb des dort hinterlegten Freibetrags liegt.
Das P-Konto ist daher ein wichtiger Schutzmechanismus, aber nicht in jeder Situation die vollständige Lösung. Bei mehreren Pfändungen, ungewöhnlich hohen Zahlungseingängen oder einer gleichzeitigen Lohn- und Kontopfändung solltest du dir fachkundige Unterstützung holen.
So richtest du ein P-Konto ein
Die Umwandlung ist grundsätzlich unkompliziert. Du musst deiner Bank eindeutig mitteilen, dass dein bestehendes Girokonto künftig als Pfändungsschutzkonto geführt werden soll. Eine Begründung für deine Schulden oder eine Zustimmung des Gläubigers brauchst du dafür nicht.
Am sichersten ist ein schriftlicher Antrag. Viele Banken stellen dafür ein eigenes Formular im Onlinebanking, in der Filiale oder auf ihrer Internetseite bereit. Du kannst den Antrag aber auch selbst formulieren. Entscheidend ist, dass klar erkennbar ist, welches Konto umgewandelt werden soll und ab wann du die P-Konto-Funktion verlangst.
Bitte die Bank um eine schriftliche Bestätigung des Eingangs. Das ist besonders wichtig, wenn bereits eine Pfändung besteht, Fristen laufen oder sich das Konto im Minus befindet. So kannst du später nachweisen, wann du die Umwandlung beantragt hast.
Liegt bereits eine Kontopfändung vor, muss die Bank die Umwandlung grundsätzlich innerhalb von vier Geschäftstagen nach deinem Verlangen durchführen. Trotzdem solltest du nicht bis zum letzten möglichen Tag warten. Die Bank benötigt Zeit zur Bearbeitung, und bei unklaren Unterlagen können Rückfragen entstehen.
Was gilt, wenn das Konto bereits gepfändet wurde?
Auch nach Eingang einer Pfändung bei der Bank kannst du dein Girokonto noch in ein P-Konto umwandeln lassen. Geschieht die Umwandlung rechtzeitig innerhalb eines Monats nach Eingang der Pfändung bei der Bank, kann der Pfändungsschutz für diesen Zeitraum rückwirkend greifen.
Das bedeutet jedoch nicht, dass du den ganzen Monat bedenkenlos warten solltest. Häufig wissen Kontoinhaber nicht genau, an welchem Tag die Pfändung bei der Bank eingegangen ist. Außerdem kann es passieren, dass du erst durch eine gescheiterte Zahlung oder eine Kontosperre von der Pfändung erfährst.
Beantrage die Umwandlung daher sofort, sobald du von der Pfändung erfährst. Informiere die Bank ausdrücklich darüber, dass bereits eine Kontopfändung vorliegt, und frage nach, wann die P-Konto-Funktion tatsächlich aktiviert wird.
Prüfe anschließend, ob der Freibetrag im Onlinebanking oder auf dem Kontoauszug korrekt ausgewiesen wird. Gehe nicht automatisch davon aus, dass mit dem Antrag bereits alles erledigt ist. Gerade bei zusätzlichen Freibeträgen kann eine weitere Bescheinigung notwendig sein.
Kann ein Konto im Minus zum P-Konto werden?
Auch ein überzogenes Girokonto kann in ein P-Konto umgewandelt werden. Die Bank darf die Umwandlung nicht allein deshalb ablehnen, weil ein Dispokredit ausgeschöpft ist oder das Konto einen negativen Saldo aufweist.
Mit der Umwandlung wird das P-Konto allerdings nur noch auf Guthabenbasis geführt. Ein vorhandener Dispokredit steht danach normalerweise nicht mehr zur Verfügung. Auch eine weitere geduldete Überziehung ist nicht vorgesehen.
Neue Zahlungseingänge sollen nach der Umwandlung nicht einfach vollständig mit dem negativen Kontostand verrechnet werden. Sie müssen im Rahmen des geschützten Freibetrags für deinen Lebensunterhalt zur Verfügung stehen. Der bisherige Sollsaldo wird bankintern getrennt behandelt.
Trotzdem solltest du bei einem Konto im Minus besonders genau hinsehen. Bestehen bei derselben Bank zusätzlich Kreditraten, Kreditkartenabrechnungen oder andere vereinbarte Abbuchungen, können komplizierte Verrechnungsfragen entstehen. Unterschreibe nicht vorschnell eine Rückzahlungsvereinbarung mit der Bank, wenn dadurch dein notwendiger Lebensunterhalt gefährdet wird.
Warum du nicht vorschnell handeln solltest
Unter dem Druck einer Kontopfändung treffen viele Menschen Entscheidungen, die kurzfristig Erleichterung versprechen, aber langfristig neue Probleme schaffen. Dazu gehört beispielsweise, das gesamte noch verfügbare Geld sofort abzuheben, Zahlungen wahllos umzuleiten oder ein zweites vermeintliches P-Konto zu eröffnen.
Pro Person darf nur ein einziges P-Konto geführt werden. Du musst bei der Einrichtung in der Regel versichern, dass du kein weiteres P-Konto besitzt. Mehrere Konten mit Pfändungsschutz parallel zu führen, ist nicht zulässig und kann zum Verlust des Schutzes führen.
Auch ein hektischer Bankwechsel ist riskant. Solange das alte Konto noch als P-Konto geführt wird, kann das neue Konto nicht gleichzeitig dieselbe Schutzfunktion erhalten. Bei einer bestehenden Pfändung muss ein Wechsel deshalb sorgfältig vorbereitet werden, damit keine Schutzlücke entsteht.
Vorsicht ist außerdem bei Barabhebungen und späteren Wiedereinzahlungen geboten. Hebst du geschütztes Geld ab und zahlst es im selben Monat wieder ein, wird die Wiedereinzahlung als neuer Geldeingang behandelt. Dadurch kann der insgesamt eingegangene Betrag deinen Monatsfreibetrag überschreiten. Geld nur kurz abzuheben und anschließend wieder einzuzahlen, kann deshalb unerwartet zu pfändbarem Guthaben führen.
Was du jetzt prüfen solltest
Nach der Umwandlung solltest du nicht nur kontrollieren, ob das Konto als P-Konto gekennzeichnet ist. Entscheidend ist, ob der hinterlegte Schutz zu deiner persönlichen Situation passt.
Prüfe zunächst die Höhe aller monatlichen Gutschriften. Dazu gehören nicht nur Lohn oder Sozialleistungen, sondern auch Kindergeld, Unterhalt, Erstattungen, private Überweisungen und einmalige Zahlungen. Auf dem P-Konto werden grundsätzlich alle Geldeingänge berücksichtigt.
Sieh dir danach an, welche Personen du finanziell unterstützen musst und welche Zahlungen für andere Mitglieder deines Haushalts über dein Konto laufen. Besonders wichtig sind dabei gesetzliche Unterhaltspflichten, Kindergeld und Sozialleistungen, die du für weitere Personen entgegennimmst.
Lege außerdem alle aktuellen Pfändungsschreiben bereit. Wichtig sind der Name des Gläubigers, das Aktenzeichen, der Zeitpunkt der Pfändung und die zuständige Stelle. Handelt es sich um einen privaten Gläubiger, ist häufig das Vollstreckungsgericht zuständig. Bei öffentlichen Gläubigern wie dem Finanzamt oder einer Behörde kann dagegen deren eigene Vollstreckungsstelle zuständig sein.
Prüfe schließlich, ob in den nächsten Wochen ungewöhnlich hohe Zahlungen eingehen. Dazu können Nachzahlungen von Sozialleistungen, eine Steuererstattung, Weihnachtsgeld, eine Rentennachzahlung, eine Betriebskostenrückzahlung oder andere einmalige Beträge gehören. Solche Zahlungen sind nicht in jedem Fall vollständig durch den normalen Freibetrag geschützt.
Wann du eine P-Konto-Bescheinigung brauchst
Der automatische Grundfreibetrag reicht vor allem für alleinstehende Personen ohne zusätzliche geschützte Zahlungen. In vielen Familien- und Haushaltssituationen kann der Freibetrag erhöht werden. Dafür benötigt die Bank in der Regel eine P-Konto-Bescheinigung.
Eine Erhöhung kommt unter anderem infrage, wenn du gesetzlich verpflichtet bist, einer oder mehreren Personen Unterhalt zu gewähren. Auch Kindergeld und bestimmte Geldleistungen für Kinder können zusätzlich geschützt werden. Gleiches kann gelten, wenn Sozialleistungen für weitere Personen in deiner Bedarfsgemeinschaft oder deinem Haushalt auf dein Konto überwiesen werden.
Die Bescheinigung kann je nach Fall beispielsweise von einer anerkannten Schuldnerberatungsstelle, dem Jobcenter, dem Sozialamt, der Familienkasse, einem Arbeitgeber, einem Rechtsanwalt oder einem Steuerberater ausgestellt werden. Nicht jede Stelle muss jedoch sämtliche persönlichen Erhöhungsgründe bescheinigen. Eine Familienkasse wird möglicherweise nur das Kindergeld bestätigen, während zusätzliche Unterhaltspflichten unberücksichtigt bleiben.
Achte deshalb darauf, dass die Bescheinigung wirklich alle relevanten Personen und Zahlungen enthält. Lege sie anschließend unverzüglich bei der Bank vor und kontrolliere, ob der erhöhte Freibetrag tatsächlich eingerichtet wurde.
Kannst du eine erforderliche Bescheinigung nicht rechtzeitig erhalten, solltest du dich an das zuständige Vollstreckungsgericht oder bei einer Pfändung durch einen öffentlichen Gläubiger an dessen Vollstreckungsstelle wenden. Warte nicht, bis das Geld bereits an den Gläubiger ausgezahlt wurde.
Wann eine gerichtliche Freigabe notwendig sein kann
Nicht jede geschützte Zahlung lässt sich über eine normale P-Konto-Bescheinigung erfassen. Bei bestimmten einmaligen oder besonders hohen Zahlungseingängen kann ein individueller Freigabebeschluss notwendig sein.
Das kann beispielsweise relevant werden, wenn dein unpfändbares Arbeitseinkommen regelmäßig über dem pauschalen P-Konto-Freibetrag liegt. Auch Nachzahlungen, bestimmte Sonderzahlungen oder andere gesetzlich unpfändbare Beträge können einen zusätzlichen Antrag erforderlich machen.
Bei privaten Gläubigern ist dafür grundsätzlich das zuständige Vollstreckungsgericht Ansprechpartner. Pfändet eine Behörde oder ein anderer öffentlicher Gläubiger selbst, kann die entsprechende Vollstreckungsstelle zuständig sein.
Stelle einen solchen Antrag möglichst vor der Auszahlung oder unmittelbar nachdem du von der Zahlung erfahren hast. Halte Nachweise bereit, aus denen hervorgeht, woher das Geld stammt, für welchen Zeitraum es gezahlt wird und warum es deiner Ansicht nach geschützt sein muss.
Welche Schritte jetzt sinnvoll sind
Ein geordnetes Vorgehen verhindert, dass wichtige Details untergehen. Du musst nicht alle Schulden sofort lösen. Zuerst geht es darum, dein Existenzminimum zu sichern und den Zugang zu deinem Konto wiederherzustellen.
- Beantrage die Umwandlung sofort. Teile deiner Bank schriftlich mit, dass dein Einzelkonto als P-Konto geführt werden soll, und lass dir den Eingang bestätigen.
- Prüfe den Grundfreibetrag. Seit dem 1. Juli 2026 beträgt der automatische Schutz grundsätzlich 1.590 Euro pro Kalendermonat.
- Kläre zusätzliche Freibeträge. Prüfe Unterhaltspflichten, Kindergeld, Sozialleistungen für weitere Personen und besondere Zahlungseingänge.
- Besorge notwendige Nachweise. Beantrage eine P-Konto-Bescheinigung oder bei Sonderfällen eine individuelle Freigabe.
- Kontrolliere dein Konto. Achte darauf, welcher Betrag tatsächlich verfügbar ist und ob Miete, Energie und andere notwendige Zahlungen ausgeführt werden.
- Sortiere die übrigen Schulden. Das P-Konto schützt Geld, löst aber nicht die zugrunde liegenden Forderungen. Erstelle deshalb anschließend eine vollständige Gläubiger- und Schuldenübersicht.
Priorisiere in dieser Phase existenzielle Ausgaben. Dazu gehören insbesondere Miete, Energie, notwendige Lebensmittel, Medikamente, Krankenversicherung und unverzichtbare Fahrtkosten. Bezahle nicht automatisch den Gläubiger, der am meisten Druck ausübt, wenn dadurch wichtige Lebenshaltungskosten ausfallen.
Welche Fehler du vermeiden solltest
Ein häufiger Fehler ist die Annahme, Sozialleistungen seien auf einem normalen Girokonto automatisch vor jeder Kontopfändung geschützt. Sobald das Geld auf einem gewöhnlichen Konto eingeht, kann es ohne eingerichteten Kontopfändungsschutz blockiert werden. Verlasse dich deshalb nicht allein auf die Herkunft der Zahlung.
Problematisch ist auch die Vorstellung, die Bank müsse den Freibetrag selbstständig an deine Familiensituation anpassen. Den Grundschutz berücksichtigt sie beim P-Konto automatisch. Zusätzliche Unterhaltspflichten, Kindergeld oder besondere Leistungen musst du jedoch nachweisen.
Ein weiterer Fehler besteht darin, ein Gemeinschaftskonto umwandeln zu wollen. Ein P-Konto kann nur als Einzelkonto geführt werden. Besitzt du gemeinsam mit deinem Partner oder einer anderen Person ein Konto, solltet ihr bei drohender Pfändung frühzeitig eigene Einzelkonten einrichten. Dabei müssen Zahlungseingänge, Daueraufträge und Lastschriften sorgfältig neu zugeordnet werden.
Unterschreibe außerdem keine teure angebliche Soforthilfe, nur weil dir ein Anbieter eine schnelle Aufhebung der Pfändung verspricht. Ein P-Konto kannst du grundsätzlich selbst bei deiner Bank beantragen. Für zusätzliche Freibeträge helfen häufig kostenlose oder gemeinnützige Beratungsstellen.
Auch neue Kredite sind in dieser Situation meist keine schnelle Lösung. Wer bereits von einer Kontopfändung betroffen ist, sollte keine weitere Finanzierung aufnehmen, ohne die gesamte Schuldensituation geprüft zu haben.
Was das P-Konto kostet und welche Leistungen bleiben sollten
Die Umwandlung eines bestehenden Girokontos in ein P-Konto muss kostenlos erfolgen. Die Bank darf nicht allein wegen der Pfändungsschutzfunktion zusätzliche P-Konto-Gebühren verlangen oder das Konto automatisch in ein deutlich teureres Modell verschieben.
Die normalen Kontoführungsgebühren deines bisherigen Kontomodells können allerdings weiterhin anfallen. Ein P-Konto ist daher nicht automatisch ein kostenloses Girokonto.
Grundlegende Leistungen wie Überweisungen, Lastschriften, Onlinebanking und Bargeldabhebungen sollten grundsätzlich weiter möglich sein, soweit ausreichend geschütztes Guthaben vorhanden ist. Leistungen, die eine Kreditgewährung voraussetzen, können dagegen wegfallen. Dazu zählen insbesondere der Dispokredit und möglicherweise eine echte Kreditkarte mit Kreditrahmen.
Kontrolliere nach der Umwandlung deshalb, ob die Bank wichtige Funktionen eingeschränkt hat. Wird beispielsweise das Onlinebanking ohne nachvollziehbaren Grund abgeschaltet oder werden zusätzliche Gebühren berechnet, solltest du schriftlich widersprechen und dir Unterstützung holen.
Kann nicht verbrauchtes Geld auf dem P-Konto bleiben?
Du musst den geschützten Betrag nicht zwangsläufig bis zum Monatsende vollständig ausgeben. Nicht genutztes geschütztes Guthaben kann grundsätzlich in die drei folgenden Kalendermonate übertragen werden.
Damit soll es auch Menschen mit Kontopfändung möglich bleiben, Geld für größere notwendige Ausgaben zurückzulegen. Allerdings ist die Berechnung auf einem P-Konto komplizierter als bei einem gewöhnlichen Sparkonto. Älteres Guthaben wird bei Ausgaben grundsätzlich zuerst verbraucht.
Lässt du Geld länger liegen, solltest du regelmäßig die Informationen deiner Bank zum verfügbaren und möglicherweise bald nicht mehr geschützten Guthaben prüfen. Besonders bei wechselnden Zahlungseingängen oder zusätzlichen Freibeträgen kann es schwer sein, den Überblick allein anhand des Kontostands zu behalten.
Verwechsle den Kontostand daher nicht mit dem tatsächlich frei verfügbaren Betrag. Entscheidend ist, welchen Betrag die Bank für den laufenden Monat noch als geschützt und verfügbar ausweist.
Wann du dir Hilfe holen solltest
Ein P-Konto kannst du häufig selbst einrichten. Trotzdem gibt es Situationen, in denen professionelle Unterstützung dringend sinnvoll ist.
Hole dir Hilfe, wenn der von der Bank freigegebene Betrag offensichtlich zu niedrig ist, eine notwendige Bescheinigung abgelehnt wird oder besondere Zahlungen gefährdet sind. Das gilt auch, wenn das Konto trotz Umwandlungsantrag vollständig blockiert bleibt oder die Bank neue Zahlungseingänge mit einem alten Minus verrechnet.
Eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle kann nicht nur bei der P-Konto-Bescheinigung helfen. Sie kann gemeinsam mit dir prüfen, welche Gläubiger vorhanden sind, welche Forderungen besonders dringend sind und ob weitere Pfändungen drohen. Außerdem kann sie helfen, ein realistisches Haushaltsbudget und eine vollständige Schuldenübersicht zu erstellen.
Bei gerichtlichen Schreiben, mehreren parallelen Pfändungen, einer Lohn- und Kontopfändung, einem laufenden Insolvenzverfahren oder komplizierten Sonderzahlungen solltest du nicht allein handeln. Auch wenn du deine Miete, Energie oder Lebensmittel trotz P-Konto nicht mehr bezahlen kannst, ist schnelle Beratung notwendig.
Hilfe zu suchen bedeutet nicht, dass du versagt hast. Eine Kontopfändung ist eine rechtlich und finanziell belastende Situation. Fachkundige Unterstützung kann verhindern, dass aus einem lösbaren Problem weitere Rückstände und existenzielle Schwierigkeiten entstehen.
Häufige Fragen zum P-Konto
Ein P-Konto wirft gerade in den ersten Tagen viele Fragen auf. Besonders wichtig ist, zwischen der eigentlichen Kontoumwandlung, dem automatischen Grundfreibetrag und möglichen zusätzlichen Freigaben zu unterscheiden.
Wie hoch ist der Freibetrag auf dem P-Konto?
Seit dem 1. Juli 2026 beträgt der automatische Grundfreibetrag grundsätzlich 1.590 Euro pro Kalendermonat. Dieser Betrag kann sich künftig erneut ändern, da die Pfändungsfreigrenzen regelmäßig angepasst werden.
Unterhaltspflichten, Kindergeld und bestimmte weitere Leistungen können zu einem höheren Freibetrag führen. Dafür musst du der Bank normalerweise eine entsprechende Bescheinigung vorlegen. In besonderen Fällen ist ein Antrag beim Vollstreckungsgericht oder bei der Vollstreckungsstelle eines öffentlichen Gläubigers notwendig.
Kann die Bank die Einrichtung eines P-Kontos ablehnen?
Führst du bereits ein Girokonto als Einzelkonto, kannst du grundsätzlich verlangen, dass es als P-Konto geführt wird. Die Bank darf die Umwandlung nicht deshalb verweigern, weil das Konto gepfändet oder überzogen ist.
Die Bank kann jedoch prüfen, ob du bereits ein anderes P-Konto führst. Pro Person ist nur ein P-Konto erlaubt. Besitzt du noch kein Konto, kann ein Anspruch auf ein Basiskonto bestehen, das anschließend oder direkt mit Pfändungsschutz geführt wird.
Brauche ich schon eine Pfändung, um ein P-Konto einzurichten?
Nein. Du kannst dein Einzelkonto auch dann umwandeln lassen, wenn die Pfändung erst konkret droht. Das kann sinnvoll sein, wenn bereits ein Vollstreckungsbescheid vorliegt, du eine Vermögensauskunft abgegeben hast oder mit einer zeitnahen Kontopfändung rechnen musst.
Ohne Schulden, Vollstreckungsrisiko oder Verrechnungsgefahr ist eine vorsorgliche Umwandlung dagegen häufig nicht notwendig. Ein P-Konto wird nur auf Guthabenbasis geführt und kann deshalb Einschränkungen beim Dispo oder anderen kreditabhängigen Leistungen mit sich bringen.
Kann ein Gemeinschaftskonto als P-Konto geführt werden?
Nein. Ein P-Konto kann ausschließlich als Einzelkonto auf den Namen einer Person geführt werden. Ein gemeinsames Konto von Ehepartnern, unverheirateten Paaren oder anderen Personen lässt sich nicht einfach in ein gemeinsames P-Konto umwandeln.
Droht eine Pfändung, sollten die Kontoinhaber jeweils eigene Einzelkonten einrichten und ihre Einkünfte dorthin umleiten. Dabei ist wichtig, laufende Zahlungen rechtzeitig neu zu organisieren, damit Miete, Strom oder Versicherungen nicht versehentlich unbezahlt bleiben.
Wird das P-Konto bei der Schufa eingetragen?
Die Bank darf die Einrichtung eines P-Kontos an eine Auskunftei melden, damit überprüft werden kann, ob du bereits ein anderes P-Konto besitzt. Diese Information dient der Kontrolle, dass jede Person nur ein einziges P-Konto führt.
Der Vermerk ist nicht dafür gedacht, Dritten allgemein Auskunft über deine finanzielle Situation zu geben. Sobald die P-Konto-Funktion beendet wird, muss die entsprechende Meldung wieder gelöscht werden.
Kann ich ein P-Konto wieder in ein normales Konto zurückwandeln?
Ja. Wird der Pfändungsschutz nicht mehr benötigt, kannst du von der Bank verlangen, das Konto wieder ohne P-Konto-Funktion zu führen. Die Rückumwandlung sollte jedoch erst erfolgen, wenn wirklich keine Pfändung, keine Insolvenzproblematik und keine Verrechnungsgefahr mehr besteht.
Wird die Schutzfunktion zu früh beendet, kann vorhandenes oder neu eingehendes Guthaben ungeschützt sein. Kläre deshalb vorher, ob alle Pfändungen tatsächlich erledigt wurden und die Bank keine eigenen offenen Forderungen verrechnen könnte.
Löst ein P-Konto meine Schulden?
Nein. Das P-Konto schützt einen Teil deines Guthabens, damit dein Existenzminimum nicht vollständig durch eine Kontopfändung verloren geht. Die Forderungen der Gläubiger bleiben jedoch bestehen.
Nach der Einrichtung solltest du deshalb eine vollständige Übersicht erstellen: Welche Gläubiger gibt es, wie hoch sind die Forderungen, welche Verfahren laufen und welche Zahlungen sind aktuell möglich? Wenn du mehrere Schulden nicht mehr überblickst, ist eine Schuldnerberatung der nächste sinnvolle Schritt.
Fazit: Mit dem P-Konto sicherst du zuerst deinen Lebensunterhalt
Eine Kontopfändung ist ernst, bedeutet aber nicht, dass du ohne Geld für deinen täglichen Bedarf bleiben musst. Mit einem P-Konto schützt du einen gesetzlichen Grundbetrag und kannst innerhalb des verfügbaren Freibetrags weiterhin Miete, Lebensmittel, Energie und andere notwendige Ausgaben bezahlen.
Der wichtigste Schritt ist, dein bestehendes Einzelkonto unverzüglich umwandeln zu lassen. Seit dem 1. Juli 2026 sind grundsätzlich 1.590 Euro pro Kalendermonat automatisch geschützt. Prüfe jedoch sofort, ob dir wegen Kindern, Unterhaltspflichten, Kindergeld oder weiterer Leistungen ein höherer Freibetrag zusteht.
Lass dir den Umwandlungsantrag bestätigen, kontrolliere den tatsächlich verfügbaren Betrag und kümmere dich rechtzeitig um eine P-Konto-Bescheinigung oder eine individuelle Freigabe. Bei Sonderzahlungen, mehreren Pfändungen oder Problemen mit der Bank solltest du nicht allein weiterarbeiten.
Das P-Konto beseitigt deine Schulden nicht. Es verschafft dir aber den notwendigen finanziellen Schutz, um den Alltag zu stabilisieren und die weiteren Probleme geordnet anzugehen. Genau das sollte jetzt im Mittelpunkt stehen: zuerst das Existenzminimum sichern, danach die gesamte Schuldensituation Schritt für Schritt sortieren.
