Ein Ratenkredit wird meist für mehrere Jahre abgeschlossen. Die monatliche Rate steht fest, der Tilgungsplan ebenfalls. Was heute gut zum eigenen Budget passt, muss aber nicht während der gesamten Laufzeit die beste Lösung bleiben. Eine Bonuszahlung vom Arbeitgeber, eine Steuererstattung, eine Erbschaft oder schlicht höhere monatliche Überschüsse können dazu führen, dass plötzlich mehr Geld für die Rückzahlung zur Verfügung steht.

Genau dann wird die Flexibilität des Kreditvertrags wichtig. Wer zusätzlich tilgen kann, reduziert die Restschuld früher und zahlt dadurch für einen kleineren Betrag weitere Zinsen. Je nach Kreditbetrag, Zinssatz und verbleibender Laufzeit können daraus einige hundert oder sogar mehrere tausend Euro Ersparnis entstehen.

Bei einem Ratenkredit sollte deshalb nicht nur auf einen möglichst niedrigen effektiven Jahreszins geschaut werden. Auch kostenfreie Sondertilgungen und die Möglichkeit einer vollständigen vorzeitigen Rückzahlung können einen Kredit erheblich attraktiver machen. Besonders bei längeren Laufzeiten lohnt es sich, diese Vertragsbedingungen bereits vor dem Abschluss zu vergleichen.

Was eine Sondertilgung bei einem Kredit bedeutet

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung auf die bestehende Kreditschuld, die über die vereinbarten monatlichen Raten hinausgeht. Statt beispielsweise zwölf Monate lang jeweils 400 Euro zu zahlen, überweist du zusätzlich einmalig 2.000 Euro. Dieser Betrag wird auf die Restschuld angerechnet.

Dadurch verändert sich die weitere Finanzierung. Wird die monatliche Rate beibehalten, endet der Kredit normalerweise früher. Bei manchen Kreditmodellen kann alternativ die Rate neu berechnet werden, während die ursprünglich vorgesehene Laufzeit bestehen bleibt. Für Kreditnehmer ist die Verkürzung der Laufzeit häufig finanziell interessanter, weil dadurch weniger Zeit bleibt, in der Zinsen auf die Restschuld anfallen.

Wichtig ist allerdings die Unterscheidung zwischen einer vertraglich vereinbarten kostenfreien Sondertilgung und dem gesetzlichen Recht, einen Verbraucherkredit vorzeitig ganz oder teilweise zurückzuzahlen. Bei einem klassischen Verbraucherdarlehen kannst du grundsätzlich auch außerhalb ausdrücklich vereinbarter Sondertilgungen zusätzliche Beträge zurückzahlen. Unter bestimmten Voraussetzungen darf die Bank dafür jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Eine gute Sondertilgungsklausel macht zusätzliche Rückzahlungen deshalb nicht erst möglich, sondern kann vor allem dafür sorgen, dass sie innerhalb bestimmter Grenzen ohne zusätzliche Kosten erfolgen.

Warum Sondertilgungen finanziell interessant sind

Der wichtigste Effekt einer Sondertilgung entsteht durch die sinkende Restschuld. Kreditzinsen werden nicht auf die ursprüngliche Kreditsumme für die gesamte Laufzeit berechnet, sondern auf den jeweils noch offenen Betrag. Je früher dieser Betrag sinkt, desto weniger Zinsen fallen anschließend an.

Besonders stark ist dieser Effekt bei höheren Kreditzinsen und wenn die Sondertilgung relativ früh während der Laufzeit erfolgt. Eine zusätzliche Zahlung im ersten Kreditjahr spart normalerweise mehr Zinsen als dieselbe Zahlung wenige Monate vor dem regulären Kreditende.

Angenommen, du nimmst einen Ratenkredit über 20.000 Euro mit einem Sollzins von 7 Prozent und einer Laufzeit von 48 Monaten auf. Die monatliche Rate liegt in einer vereinfachten Modellrechnung bei rund 479 Euro. Ohne Sondertilgung würden über die gesamte Laufzeit rund 2.988 Euro Zinsen anfallen.

Nach zwölf Monatsraten beträgt die Restschuld noch ungefähr 15.511 Euro. Zahlst du jetzt zusätzlich 3.000 Euro zurück und bleibt die Monatsrate unverändert, sinkt die Restschuld unmittelbar auf rund 12.511 Euro. Der Kredit wäre unter diesen Modellannahmen ungefähr sieben Monate früher zurückgezahlt. Die gesamten Zinskosten würden um rund 628 Euro sinken.

Die Berechnung zeigt zugleich, warum der Wert einer Sondertilgung nicht nur aus dem zusätzlich zurückgezahlten Betrag besteht. Die eigentliche Ersparnis entsteht dadurch, dass auf diesen Teil der Restschuld künftig keine Kreditzinsen mehr anfallen. Die konkreten Ergebnisse können bei einem realen Kredit wegen der genauen Berechnungsmethode, Zahlungszeitpunkte und Vertragsbedingungen abweichen.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung sind nicht dasselbe

Die Begriffe werden im Alltag häufig miteinander vermischt. Für die Bewertung eines Kreditangebots lohnt es sich jedoch, genauer hinzusehen.

Bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen darf der Kreditnehmer seine Verpflichtungen grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen. Wer beispielsweise noch 12.000 Euro Restschuld hat, kann also auch 3.000 Euro zusätzlich zurückzahlen oder den Kredit vollständig ablösen.

Bei einem fest vereinbarten Sollzins kann der Kreditgeber unter bestimmten Voraussetzungen allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen darf diese grundsätzlich höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen. Liegt zwischen der vorzeitigen Rückzahlung und dem vereinbarten Rückzahlungszeitpunkt höchstens ein Jahr, beträgt die Obergrenze 0,5 Prozent. Außerdem darf die Entschädigung nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zur ursprünglich vorgesehenen Rückzahlung noch angefallen wären.

Bei einer zusätzlichen Rückzahlung von 5.000 Euro könnte die gesetzliche Obergrenze damit beispielsweise bei 50 Euro liegen. Beträgt die verbleibende Vertragslaufzeit höchstens ein Jahr, wären es maximal 25 Euro. Ob überhaupt eine Entschädigung verlangt werden darf, hängt jedoch von den konkreten Voraussetzungen und Vertragsangaben ab.

Eine vertraglich vereinbarte kostenfreie Sondertilgung ist komfortabler. Steht beispielsweise im Kreditvertrag, dass pro Jahr Sondertilgungen von bis zu 10.000 Euro kostenlos möglich sind, kannst du innerhalb dieser Grenze zusätzlich zurückzahlen, ohne jedes Mal mögliche Kosten einer vorzeitigen Rückzahlung berücksichtigen zu müssen.

Wie viel Sondertilgung sollte ein guter Ratenkredit erlauben?

Es gibt keinen festen Prozentsatz, den jeder gute Ratenkredit bieten muss. Bei der Bewertung solltest du vielmehr darauf achten, ob die Regelung zu deiner finanziellen Situation passt.

Besonders kundenfreundlich sind Kredite, bei denen jederzeit beliebig hohe Sondertilgungen kostenlos möglich sind. Manche Anbieter erlauben stattdessen nur einen bestimmten Betrag pro Jahr oder begrenzen die zusätzliche Rückzahlung beispielsweise auf einen Anteil der ursprünglichen Kreditsumme oder der aktuellen Restschuld.

Entscheidend ist außerdem, wie oft die Sonderzahlung durchgeführt werden darf. Ein Recht auf eine Sondertilgung pro Kalenderjahr ist weniger flexibel als die Möglichkeit, mehrmals jährlich oder jederzeit zusätzliche Beträge einzuzahlen.

Ein vermeintlich großzügiger Betrag kann sich ebenfalls relativieren. Wer einen Kredit über 50.000 Euro aufgenommen hat und pro Jahr lediglich 1.000 Euro kostenlos zusätzlich tilgen darf, verfügt zwar formal über ein Sondertilgungsrecht, kann damit aber nur begrenzt auf größere finanzielle Überschüsse reagieren.

Beim Kreditvergleich solltest du deshalb nicht nur nach dem Hinweis „Sondertilgung möglich“ suchen. Interessant sind die genauen Bedingungen: maximale Höhe, Häufigkeit, Mindestbetrag, mögliche Gebühren und die Frage, ob auch eine vollständige Ablösung kostenlos möglich ist.

Warum Flexibilität auch dann wertvoll ist, wenn du sie zunächst nicht brauchst

Beim Kreditabschluss lässt sich kaum vorhersehen, wie die finanzielle Situation in zwei oder drei Jahren aussehen wird. Vielleicht steigt das Einkommen. Vielleicht wird ein anderes Darlehen vollständig zurückgezahlt und schafft zusätzlichen Spielraum. Möglich sind ebenso eine größere Steuererstattung oder eine unerwartete Auszahlung.

Ohne flexible Rückzahlungsmöglichkeiten bleibt zusätzlich vorhandenes Geld möglicherweise auf einem Konto liegen, während gleichzeitig ein vergleichsweise teurer Kredit weiterläuft. Das kann wirtschaftlich ungünstig sein.

Liegt der Kreditzins beispielsweise bei 8 Prozent und bringt frei verfügbares Guthaben auf einem sicheren Sparkonto nach Steuern deutlich weniger, kann eine zusätzliche Kredittilgung finanziell attraktiv sein. Jeder vorzeitig zurückgezahlte Euro spart anschließend den entsprechenden Kreditzins. Vereinfacht betrachtet entspricht eine eingesparte Kreditverzinsung von 8 Prozent einer sicheren Kostenersparnis von 8 Prozent auf den zusätzlich getilgten Betrag.

Das bedeutet allerdings nicht, dass jede freie Rücklage sofort in den Kredit fließen sollte. Wer dadurch seinen gesamten finanziellen Puffer aufbraucht, könnte beim nächsten ungeplanten Aufwand erneut auf einen Kredit oder den Dispokredit angewiesen sein. Die mathematisch günstigste Tilgung ist nicht automatisch die beste Entscheidung für die persönliche Liquidität.

Erst Notgroschen sichern, dann zusätzlich tilgen

Eine Sondertilgung sollte aus tatsächlich verfügbarem Geld finanziert werden. Die Rückzahlung eines Kredits verbessert zwar die Vermögensbilanz, macht den überwiesenen Betrag normalerweise aber gleichzeitig unzugänglich.

Wer beispielsweise 8.000 Euro Ersparnisse besitzt und davon 7.000 Euro in eine Sondertilgung steckt, hat anschließend möglicherweise kaum noch Reserven. Muss kurz darauf das Auto repariert oder eine größere Haushaltsausgabe bezahlt werden, entsteht ein neues Finanzierungsproblem.

Deshalb kann es sinnvoll sein, zuerst einen ausreichenden Notgroschen zu behalten und nur den darüber hinausgehenden Betrag für zusätzliche Tilgungen einzusetzen. Wie groß diese Reserve sein sollte, hängt von den laufenden Ausgaben, der Arbeitsplatzsicherheit, der Haushaltsgröße und möglichen finanziellen Risiken ab.

Bei sehr teuren Schulden kann die Abwägung anders ausfallen. Ein Kredit mit zweistelligem Zinssatz verursacht hohe laufende Kosten, sodass eine schnellere Rückzahlung besonders wertvoll sein kann. Auch dann sollte jedoch zumindest eine realistische Liquiditätsreserve vorhanden bleiben.

Kleine Sondertilgungen können sich ebenfalls lohnen

Eine Sondertilgung muss nicht aus mehreren tausend Euro bestehen. Auch kleinere zusätzliche Zahlungen können über mehrere Jahre einen spürbaren Unterschied machen.

Angenommen, du erhältst jedes Jahr eine Steuererstattung von 800 Euro und verwendest diese konsequent zur Kredittilgung. Bei einem mehrjährigen Darlehen können mehrere solcher Zahlungen die Laufzeit deutlich verkürzen. Gleichzeitig sinken die Zinskosten jedes Mal ein Stück weiter.

Gerade bei größeren Krediten wirkt die einzelne Zahlung möglicherweise unspektakulär. Entscheidend ist jedoch die Summe mehrerer zusätzlicher Tilgungen. Vier jährliche Sonderzahlungen von jeweils 1.000 Euro reduzieren die Kreditschuld schließlich um 4.000 Euro – zuzüglich der Zinsen, die auf diese Beträge anschließend nicht mehr entstehen.

Für Haushalte mit schwankenden Einnahmen kann dieses Modell besonders interessant sein. Statt dauerhaft eine sehr hohe Monatsrate zu wählen, kann eine etwas niedrigere, sicher tragbare Rate mit flexiblen Sondertilgungen kombiniert werden. Gute Monate, Boni oder andere Überschüsse werden zur schnelleren Rückzahlung genutzt, ohne dass die reguläre monatliche Belastung unnötig hoch ist.

Eine niedrige Rate ersetzt keine flexible Kreditgestaltung

Bei Kreditangeboten wirkt eine niedrige Monatsrate zunächst attraktiv. Häufig entsteht sie jedoch hauptsächlich durch eine längere Laufzeit. Dadurch bleibt die Restschuld länger bestehen und die gesamten Zinskosten steigen.

Wer sich beispielsweise zwischen einer vierjährigen und einer sechsjährigen Finanzierung entscheidet, sollte deshalb nicht ausschließlich prüfen, welche Monatsrate angenehmer aussieht. Interessanter ist die Kombination aus tragbarer Rate, effektiven Gesamtkosten und Rückzahlungsflexibilität.

Eine längere Laufzeit kann durchaus sinnvoll sein, wenn eine höhere Rate das Haushaltsbudget zu stark belasten würde. Besonders interessant wird sie aber, wenn der Kredit gleichzeitig großzügige kostenlose Sondertilgungen erlaubt. Dann bleibt die Pflichtbelastung niedriger, während finanzielle Überschüsse freiwillig für eine schnellere Rückzahlung eingesetzt werden können.

Diese Strategie funktioniert allerdings nur mit Disziplin. Wer eine lange Laufzeit wählt, weil Sondertilgungen theoretisch möglich sind, sie später aber nie nutzt, zahlt tatsächlich die höheren Zinskosten der langen Finanzierung.

Wann eine Sondertilgung besonders sinnvoll sein kann

Der Nutzen hängt vor allem vom Kreditzins, der verbleibenden Laufzeit und deiner finanziellen Situation ab. Je höher der Kreditzins und je länger der Kredit noch läuft, desto größer ist normalerweise der wirtschaftliche Effekt einer frühen zusätzlichen Tilgung.

Besonders interessant kann sie sein, wenn unerwartetes Geld eingeht und gleichzeitig ausreichend Rücklagen vorhanden sind. Auch nach einer Gehaltserhöhung kann es sinnvoll sein, einen Teil der zusätzlichen finanziellen Möglichkeiten für eine schnellere Entschuldung einzusetzen.

Eine andere Situation entsteht bei mehreren Krediten. Dann sollte zusätzlich geprüft werden, welcher Kredit die höchsten Kosten verursacht. Es ist meist wirtschaftlich sinnvoller, zusätzliche Rückzahlungen zuerst auf besonders teure Schulden zu konzentrieren, sofern deren Vertragsbedingungen dies zulassen.

Bei einem zinsgünstigen Kredit kann die Entscheidung schwieriger sein. Wer beispielsweise einen sehr niedrigen Kreditzins zahlt und das vorhandene Geld für andere wichtige Ziele benötigt, muss nicht zwangsläufig jede verfügbare Summe zur Tilgung verwenden. Flexibilität bedeutet gerade, die Möglichkeit zu besitzen – nicht die Verpflichtung, sie ständig zu nutzen.

Sondertilgung oder Geld anlegen?

Diese Frage lässt sich nicht allein mit einem Renditevergleich beantworten. Eine Sondertilgung reduziert eine feststehende finanzielle Belastung. Bei einem Kredit mit 7 Prozent Zins ist die vermiedene Zinsbelastung weitgehend kalkulierbar.

Eine Geldanlage am Kapitalmarkt bietet dagegen keine garantierte Rendite. Ein breit gestreutes Aktienportfolio kann langfristig höhere Renditen erzielen, kann zwischenzeitlich aber ebenso deutlich an Wert verlieren. Wer einen Kredit mit 7 Prozent Zins behält, um das Geld stattdessen in Aktien zu investieren, finanziert damit indirekt eine riskante Anlage mit Fremdkapital.

Anders kann die Abwägung bei sehr niedrig verzinsten Krediten aussehen. Dann können Liquidität, langfristige Geldanlage und andere finanzielle Ziele stärker ins Gewicht fallen. Entscheidend ist, nicht einfach die historische Durchschnittsrendite einer Geldanlage mit dem sicheren Kreditzins gleichzusetzen.

Für viele Haushalte hat eine geringere Verschuldung außerdem einen Nutzen, der sich nicht vollständig in Prozentpunkten ausdrücken lässt. Ein früher zurückgezahlter Kredit schafft monatlichen finanziellen Spielraum und reduziert feste Verpflichtungen.

Worauf du bei einem Kredit mit Sondertilgung achten solltest

Die Regelung zu zusätzlichen Tilgungen sollte vor der Unterschrift tatsächlich im Kreditvertrag geprüft werden. Wer sich ausschließlich auf eine Produktbeschreibung oder eine Werbeaussage verlässt, übersieht möglicherweise Einschränkungen.

Eine praktische Prüfung kann in fünf Schritten erfolgen:

1. Kostenfreie Sondertilgung prüfen: Kläre, ob zusätzliche Rückzahlungen tatsächlich ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich sind.
2. Höchstbetrag feststellen: Prüfe, ob der Betrag pro Jahr oder je Zahlung begrenzt ist.
3. Häufigkeit kontrollieren: Achte darauf, ob Sondertilgungen jederzeit oder nur zu bestimmten Terminen zulässig sind.
4. Vollständige Ablösung prüfen: Eine teilweise Sondertilgung bedeutet nicht automatisch, dass auch die komplette Restschuld jederzeit kostenlos abgelöst werden kann.
5. Gesamtangebot vergleichen: Ein flexibler Kredit ist nicht automatisch günstig. Effektiver Jahreszins, Rate, Laufzeit und Gesamtkosten bleiben entscheidend.

Besonders der letzte Punkt ist wichtig. Für ein großzügiges Sondertilgungsrecht lohnt sich kein deutlich höherer Zinssatz, wenn du diese Flexibilität voraussichtlich kaum nutzen wirst. Umgekehrt kann ein geringfügig teureres Angebot attraktiv sein, wenn dadurch umfangreiche kostenlose Rückzahlungen möglich werden und du mit hoher Wahrscheinlichkeit größere Sonderzahlungen leisten wirst.

Nicht jede Sondertilgung ist automatisch kostenlos

Eine häufige Fehlannahme lautet: Wenn ein Kredit jederzeit teilweise zurückgezahlt werden darf, müsse diese Rückzahlung kostenlos sein. Das stimmt nicht grundsätzlich.

Das gesetzliche Recht zur vorzeitigen Rückzahlung und eine vertraglich zugesicherte kostenlose Sondertilgung sind zwei unterschiedliche Dinge. Bei einem festverzinsten allgemeinen Verbraucherdarlehen kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung entstehen. Deren Höhe ist allerdings begrenzt.

Deshalb lohnt sich ein Blick auf die Vertragsformulierung. Begriffe wie „Sondertilgung möglich“ sagen allein noch wenig aus. Wesentlich aussagekräftiger ist eine Regelung wie „kostenlose Sondertilgungen jederzeit in beliebiger Höhe möglich“.

Ebenso solltest du darauf achten, wie die Bank eine zusätzliche Zahlung verarbeitet. Sie sollte tatsächlich die Restschuld reduzieren. Wird nach einer Sondertilgung ein neuer Tilgungsplan erstellt, lässt sich nachvollziehen, welchen Effekt die Zahlung auf Laufzeit und Zinskosten hat.

Sondertilgung kann eine Umschuldung ergänzen, aber nicht ersetzen

Stehen größere Beträge zur Verfügung, stellt sich manchmal die Frage, ob eine teilweise Sondertilgung ausreicht oder der gesamte Kredit durch ein günstigeres Darlehen ersetzt werden sollte.

Eine Umschuldung kann interessant sein, wenn der bestehende Kredit einen deutlich höheren Zinssatz hat als aktuell verfügbare Angebote und die verbleibende Restschuld noch groß genug ist. Entscheidend ist die Gesamtrechnung: Zinsersparnis des neuen Kredits abzüglich möglicher Kosten für die vorzeitige Ablösung.

Eine Sondertilgung ist dagegen einfacher. Der bestehende Vertrag läuft weiter, lediglich die Restschuld sinkt. Besonders bei nur noch kurzer Laufzeit lohnt sich ein kompletter Kreditwechsel häufig nicht mehr.

Wer beide Möglichkeiten besitzt, kann sie miteinander vergleichen. Manchmal ist eine größere Sondertilgung ausreichend, um die restliche Laufzeit deutlich zu verkürzen. In anderen Fällen bringt eine vollständige Umschuldung den größeren finanziellen Vorteil.

Drei typische Fehler bei Sondertilgungen

Der erste Fehler besteht darin, beim Kreditvergleich ausschließlich auf den Zinssatz zu schauen. Zwei Kredite können beim effektiven Jahreszins nahezu identisch sein, sich bei den Rückzahlungsmöglichkeiten aber erheblich unterscheiden. Wer später zusätzlich tilgen möchte, merkt den Unterschied möglicherweise erst während der Laufzeit.

Der zweite Fehler ist eine Sondertilgung aus dem letzten verfügbaren Geld. Schuldenabbau ist sinnvoll, aber fehlende Liquidität kann schnell neue und teurere Schulden verursachen. Ein Kredit mit 6 Prozent Zins vorzeitig zurückzuzahlen und wenige Wochen später den Dispo mit 12 Prozent oder mehr zu nutzen, wäre wirtschaftlich kaum gewonnen.

Der dritte Fehler ist, eine lange Laufzeit allein wegen der theoretischen Sondertilgungsmöglichkeiten zu wählen. Zusätzliche Zahlungen funktionieren nur, wenn später tatsächlich Geld dafür vorhanden ist und dieses auch eingesetzt wird. Eine realistische Planung sollte daher immer von der regulären Monatsrate ausgehen. Sondertilgungen sind ein zusätzlicher Vorteil und kein Ersatz für einen tragfähigen Tilgungsplan.

Fazit: Ein guter Kredit lässt dir Möglichkeiten offen

Ein Kredit mit Sondertilgung bietet mehr als nur die Chance, schneller schuldenfrei zu werden. Er erlaubt dir, auf Veränderungen deiner finanziellen Situation zu reagieren. Steht später zusätzliches Geld zur Verfügung, kannst du die Restschuld reduzieren, Zinsen sparen und die Kreditlaufzeit verkürzen.

Besonders wertvoll sind Vertragsbedingungen, die zusätzliche Tilgungen kostenlos, häufig und in ausreichender Höhe ermöglichen. Dabei sollte die Flexibilität jedoch nie isoliert betrachtet werden. Ein günstiger effektiver Jahreszins, eine tragbare Monatsrate und angemessene Gesamtkosten bleiben ebenso wichtig.

Wer einen neuen Ratenkredit vergleicht, sollte Sondertilgungen deshalb bereits vor dem Abschluss als eigenes Entscheidungskriterium berücksichtigen. Vielleicht wird das Recht während der gesamten Laufzeit nie benötigt. Wenn sich die finanzielle Situation aber positiv verändert, kann genau diese Vertragsklausel mehrere hundert Euro sparen und den Weg aus dem Kredit deutlich verkürzen.

Häufige Fragen zu Krediten mit Sondertilgung

Sondertilgungen werfen vor allem Fragen zu Kosten, zulässiger Höhe und den Auswirkungen auf die verbleibende Finanzierung auf. Die wichtigsten Punkte lassen sich klar voneinander unterscheiden.

Ist eine Sondertilgung bei jedem Ratenkredit möglich?

Bei Verbraucherdarlehen ist eine vollständige oder teilweise vorzeitige Rückzahlung grundsätzlich möglich. Das bedeutet jedoch nicht automatisch, dass jede zusätzliche Zahlung kostenlos ist. Entscheidend sind die gesetzlichen Voraussetzungen und die konkreten Vertragsbedingungen.

Was kostet eine Sondertilgung?

Bei einer ausdrücklich vereinbarten kostenlosen Sondertilgung entstehen innerhalb der vertraglichen Grenzen keine zusätzlichen Kosten. Bei einer sonstigen vorzeitigen Rückzahlung eines festverzinsten allgemeinen Verbraucherdarlehens kann unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt werden. Sie ist gesetzlich begrenzt.

Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Ratenkredit sein?

Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen beträgt die gesetzliche Obergrenze grundsätzlich 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Liegt zwischen der Rückzahlung und dem ursprünglich vereinbarten Rückzahlungszeitpunkt höchstens ein Jahr, beträgt die Grenze 0,5 Prozent. Zusätzlich darf die Entschädigung nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zur vereinbarten Rückzahlung noch angefallen wären.

Verkürzt eine Sondertilgung automatisch die Laufzeit?

Häufig wird bei unveränderter Monatsrate die Kreditlaufzeit kürzer. Je nach Vertrag und Kreditgeber kann sich jedoch auch die weitere Ratenberechnung ändern. Nach einer größeren Sondertilgung sollte deshalb der aktualisierte Tilgungsplan geprüft werden.

Wann lohnt sich eine Sondertilgung besonders?

Der finanzielle Effekt ist meist besonders groß, wenn der Kreditzins hoch ist, noch eine längere Laufzeit verbleibt und die Sondertilgung früh erfolgt. Gleichzeitig sollte genügend Liquidität für einen Notgroschen und absehbare Ausgaben verbleiben.

Sollte ich Ersparnisse komplett zur Sondertilgung verwenden?

In der Regel nicht, wenn dadurch keine ausreichende finanzielle Reserve mehr vorhanden wäre. Ein niedrigerer Kreditstand hilft wenig, wenn eine unerwartete Ausgabe anschließend über einen teuren Dispokredit finanziert werden muss.

Ist ein Kredit mit kostenlosen Sondertilgungen immer besser?

Nicht automatisch. Ein Kredit mit sehr flexiblen Tilgungsmöglichkeiten kann trotzdem einen höheren effektiven Jahreszins oder höhere Gesamtkosten haben. Deshalb sollten Flexibilität, Zinssatz, Laufzeit, Rate und Gesamtkosten gemeinsam bewertet werden.

Kann ich einen Ratenkredit auch vollständig vorzeitig zurückzahlen?

Allgemeine Verbraucherdarlehen können grundsätzlich vollständig vorzeitig erfüllt werden. Bei festem Sollzins kann je nach Voraussetzungen eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung entstehen. Enthält der Vertrag eine kostenlose vollständige Ablösung, entfällt dieses Kostenrisiko innerhalb der vereinbarten Bedingungen.