Ein eigenes Konto ist im Alltag kaum zu ersetzen. Miete, Strom, Versicherungen und andere Rechnungen werden überwiesen oder per Lastschrift bezahlt. Arbeitgeber, Sozialleistungsträger und andere Stellen benötigen häufig eine Kontoverbindung, um Geld auszuzahlen. Wird ein Konto gekündigt oder lehnt eine Bank den Kontoantrag ab, kann deshalb schnell zusätzlicher Druck entstehen.
Gerade Menschen mit Schulden befürchten häufig, dass sie wegen ihrer finanziellen Situation überhaupt kein neues Konto mehr bekommen. Diese Sorge ist verständlich, trifft aber nicht generell zu. Unter bestimmten Voraussetzungen besteht ein gesetzlicher Anspruch auf ein Basiskonto. Dabei handelt es sich um ein Zahlungskonto mit grundlegenden Funktionen, das nicht allein wegen einer schlechten Schufa, laufender Schulden oder eines geringen Einkommens verweigert werden darf.
Trotzdem ist ein Basiskonto keine automatische Zusage in jeder Situation. Es gibt zulässige Ablehnungsgründe, die Kosten können sich von Bank zu Bank unterscheiden und bei einer drohenden oder bereits bestehenden Kontopfändung ist zusätzlich die Umwandlung in ein Pfändungsschutzkonto wichtig. Entscheidend ist daher, dass du deinen Anspruch kennst, den Antrag richtig stellst und auf eine Ablehnung nicht vorschnell mit Resignation reagierst.
Was jetzt zuerst wichtig ist
Wenn du derzeit kein nutzbares Konto hast, solltest du dich möglichst schnell um ein neues Zahlungskonto kümmern. Ohne Konto können nicht nur alltägliche Zahlungen schwieriger werden. Es drohen auch Rückstände, wenn etwa Miete, Energieabschläge oder Versicherungsbeiträge nicht rechtzeitig überwiesen werden können.
Lass dich dabei nicht von Schulden, einem Inkassoverfahren oder einem negativen Schufa-Eintrag abschrecken. Ein Basiskonto ist gerade dafür gedacht, den Zugang zum grundlegenden Zahlungsverkehr zu ermöglichen. Die Bank darf deinen Antrag daher nicht einfach wie einen gewöhnlichen Antrag auf ein Girokonto behandeln und allein wegen einer schlechten Bonität ablehnen.
Wichtig ist allerdings, dass du ausdrücklich ein Basiskonto beantragst. Wenn du lediglich nach einem normalen Girokonto fragst, kann die Bank diesen Antrag anhand ihrer üblichen Vergabekriterien prüfen. Eine Ablehnung des normalen Girokontos ist deshalb nicht automatisch eine Entscheidung über deinen Anspruch auf ein Basiskonto.
Was ein Basiskonto eigentlich ist
Ein Basiskonto ist ein Zahlungskonto, das grundlegende Bankgeschäfte ermöglicht. Es soll sicherstellen, dass Verbraucher am bargeldlosen Zahlungsverkehr teilnehmen können, auch wenn sie beispielsweise Schulden haben, nur ein geringes Einkommen beziehen oder von einer Bank kein gewöhnliches Girokonto erhalten.
Mit einem Basiskonto kannst du üblicherweise Geld einzahlen und abheben, Überweisungen ausführen, Daueraufträge einrichten und Lastschriften nutzen. Soweit die Bank ihren Kunden entsprechende Kartenzahlungen anbietet, gehört normalerweise auch eine Zahlungskarte zum Konto. Der genaue Leistungsumfang und die verfügbaren Zugangswege können sich dennoch von Bank zu Bank unterscheiden.
Ein Basiskonto wird grundsätzlich auf Guthabenbasis geführt. Das bedeutet, dass du nur über das Geld verfügen kannst, das tatsächlich auf dem Konto vorhanden ist. Einen Dispokredit oder eine geduldete Überziehung muss dir die Bank nicht einräumen. Das kann zunächst wie eine Einschränkung wirken, verhindert aber zugleich, dass durch die Kontonutzung neue Überziehungsschulden entstehen.
Wann du Anspruch auf ein Basiskonto haben kannst
Grundsätzlich richtet sich der Anspruch an Verbraucher, die sich rechtmäßig in der Europäischen Union aufhalten und ein Zahlungskonto benötigen. Auch Menschen ohne festen Wohnsitz sowie bestimmte besonders schutzbedürftige Personengruppen können grundsätzlich Zugang zu einem Basiskonto haben.
Für Betroffene mit finanziellen Schwierigkeiten ist vor allem eines wichtig: Der Anspruch hängt nicht davon ab, dass du schuldenfrei bist. Auch eine laufende Schuldnerberatung, offene Inkassoforderungen, eine frühere Kontokündigung oder ein negativer Schufa-Eintrag schließen ein Basiskonto nicht automatisch aus.
Schulden sind allein kein Ablehnungsgrund
Eine Bank darf den Antrag nicht allein deshalb ablehnen, weil du offene Rechnungen, Kreditschulden, Inkassoforderungen oder andere finanzielle Verpflichtungen hast. Auch ein niedriges oder unregelmäßiges Einkommen beseitigt den Anspruch nicht automatisch.
Das Basiskonto ist kein Kredit. Die Bank stellt dir grundsätzlich nur die Funktionen des Zahlungsverkehrs zur Verfügung. Deshalb ist die Frage, ob du kreditwürdig bist, für das reine Guthabenkonto wesentlich weniger entscheidend als bei einem Girokonto mit Dispokredit.
Auch eine schlechte Schufa schließt das Basiskonto nicht automatisch aus
Bei einem gewöhnlichen Girokonto kann eine negative Schufa dazu führen, dass die Bank den Antrag ablehnt oder keinen Dispokredit anbietet. Beim Basiskonto darf die schlechte Bonität allein jedoch nicht ausschlaggebend sein.
Das bedeutet nicht, dass überhaupt keine Prüfungen stattfinden. Banken müssen unter anderem die Identität ihrer Kunden feststellen und gesetzliche Vorgaben einhalten. Der negative Schufa-Eintrag als solcher nimmt dir aber nicht automatisch den Zugang zu einem Basiskonto.
Ein vorhandenes Konto kann den Anspruch beeinflussen
Ein wichtiger Punkt ist, ob du bereits ein anderes Zahlungskonto in Deutschland besitzt, das du tatsächlich nutzen kannst. Besteht ein funktionsfähiges Konto, über das du deine grundlegenden Bankgeschäfte erledigen kannst, darf ein weiterer Basiskontoantrag unter Umständen abgelehnt werden.
Entscheidend ist nicht nur, ob irgendwo noch eine alte Kontoverbindung existiert. Wichtig ist auch, ob dieses Konto praktisch nutzbar ist. Wurde es bereits gekündigt, steht die Schließung konkret bevor oder kannst du die grundlegenden Zahlungsfunktionen nicht mehr verwenden, sollte dieser Umstand im Antrag klar erläutert und möglichst belegt werden.
Basiskonto und P-Konto sind nicht dasselbe
Ein Basiskonto ermöglicht dir zunächst die Teilnahme am Zahlungsverkehr. Ein Pfändungsschutzkonto, kurz P-Konto, schützt dagegen bei einer Kontopfändung einen gesetzlich vorgesehenen Betrag vor dem unmittelbaren Zugriff der Gläubiger.
Ein Konto ist nicht automatisch vor Pfändungen geschützt, nur weil es als Basiskonto geführt wird. Wenn bereits eine Kontopfändung besteht oder konkret droht, solltest du deshalb prüfen, ob das Basiskonto als P-Konto geführt werden muss.
Wann die Umwandlung in ein P-Konto wichtig wird
Das P-Konto ist besonders wichtig, wenn ein Gläubiger bereits einen vollstreckbaren Titel besitzt und mit einer Kontopfändung gerechnet werden muss. Ohne den besonderen Pfändungsschutz kann eine Pfändung dazu führen, dass eingehendes Geld zunächst blockiert wird und du deine laufenden Ausgaben nicht mehr bezahlen kannst.
Du kannst grundsätzlich verlangen, dass dein auf deinen Namen geführtes Zahlungskonto als P-Konto geführt wird. Dabei darf eine Person nur ein einziges P-Konto besitzen. Ein Gemeinschaftskonto kann nicht einfach als gemeinsames P-Konto weitergeführt werden. Betroffene müssen in solchen Fällen rechtzeitig klären, wie die Konten künftig getrennt geführt werden.
Der Schutzbetrag kann erhöht werden
Auf einem P-Konto wird zunächst ein gesetzlicher Grundbetrag geschützt. Unter bestimmten Voraussetzungen kann ein höherer Betrag freigegeben werden, beispielsweise wegen gesetzlicher Unterhaltspflichten oder bestimmter Leistungen, die für weitere Personen bestimmt sind.
Dafür wird häufig eine P-Konto-Bescheinigung benötigt. Diese kann je nach Situation unter anderem von geeigneten Schuldnerberatungsstellen, Sozialleistungsträgern, Arbeitgebern, Familienkassen, Rechtsanwälten oder Steuerberatern ausgestellt werden. Warte mit der Klärung nicht, bis wichtige Zahlungen bereits blockiert sind.
Warum du nicht vorschnell handeln solltest
Wer dringend ein Konto braucht, nimmt möglicherweise das erstbeste Angebot an oder verlässt sich auf mündliche Aussagen am Bankschalter. Das kann zu unnötig hohen Kosten, unpassenden Zusatzleistungen oder einer unklaren Antragssituation führen.
Lass dir deshalb genau erklären, ob du ein normales Girokonto oder ausdrücklich ein Basiskonto beantragst. Lies das Preis- und Leistungsverzeichnis und bewahre sämtliche Unterlagen auf. Mündliche Aussagen wie „Mit Schufa bekommen Sie bei uns kein Konto“ reichen nicht aus, um eine formelle Entscheidung über einen Basiskontoantrag nachvollziehen zu können.
Sei außerdem vorsichtig bei Anbietern, die ein angeblich „garantiertes Konto ohne Schufa“ gegen hohe Vermittlungsgebühren versprechen. Häufig wird dabei lediglich ein gewöhnliches Guthabenkonto vermittelt oder eine Leistung verkauft, die du selbst beantragen könntest. Zahle nicht für ein Versprechen, bevor du geprüft hast, welche Leistung tatsächlich erbracht wird.
Was du vor dem Antrag prüfen solltest
Bevor du dich für eine Bank entscheidest, solltest du deine aktuelle Kontosituation kurz und vollständig erfassen. So kannst du den Antrag korrekt ausfüllen und mögliche Rückfragen schneller beantworten.
Prüfe insbesondere, ob noch ein anderes Konto auf deinen Namen besteht, ob dieses gekündigt wurde und zu welchem Datum die Kündigung wirksam wird. Halte auch fest, ob das Konto gesperrt ist, ob du Überweisungen und Lastschriften weiterhin ausführen kannst und ob bereits eine Pfändung vorliegt.
Folgende Unterlagen und Informationen können wichtig sein:
- Ein gültiger Personalausweis, Reisepass oder ein anderes anerkanntes Identitätsdokument
- Nachweise zu deinem Aufenthaltsstatus, sofern diese benötigt werden
- Die Kündigung oder Sperrmitteilung deiner bisherigen Bank
- Schriftliche Ablehnungen anderer Banken
- Angaben zu einem eventuell noch vorhandenen Zahlungskonto
- Unterlagen zu einer bestehenden Kontopfändung
- Eine vorhandene P-Konto-Bescheinigung
- Deine aktuelle Anschrift oder eine zulässige Kontaktadresse
Fehlt dir eine klassische Meldeadresse oder befindet sich ein Dokument gerade in Klärung, solltest du nicht automatisch davon ausgehen, dass ein Antrag unmöglich ist. Frage bei einer anerkannten Beratungsstelle nach, welche Nachweise in deiner konkreten Situation verwendet werden können.
Welche Schritte jetzt sinnvoll sind
Suche dir zunächst eine Bank aus und vergleiche nicht nur die monatliche Kontoführungsgebühr. Berücksichtige auch die Kosten für Überweisungen, Karten, Bargeldabhebungen, Kontoauszüge und beleghafte Aufträge. Ein niedriger Grundpreis hilft wenig, wenn die von dir regelmäßig benötigten Leistungen teuer sind.
Verlange anschließend den offiziellen Antrag für ein Basiskonto. Viele Banken stellen dafür ein besonderes Formular bereit. Achte darauf, dass aus dem Antrag eindeutig hervorgeht, dass du ein Basiskonto und nicht lediglich ein gewöhnliches Girokonto beantragst.
Den Antrag vollständig und nachweisbar einreichen
Fülle den Antrag wahrheitsgemäß und vollständig aus. Verschweige kein vorhandenes Konto, sondern erkläre, wenn dieses nicht mehr nutzbar ist oder bereits gekündigt wurde. Falsche oder widersprüchliche Angaben können die Bearbeitung verzögern und deine Position bei einer späteren Beschwerde erschweren.
Reichst du den Antrag in einer Filiale ein, solltest du dir den Eingang auf einer Kopie bestätigen lassen. Bei einem postalischen Antrag ist ein nachweisbarer Versand sinnvoll. Speichere bei einer digitalen Beantragung die Eingangsbestätigung und fertige bei Bedarf Bildschirmkopien der entscheidenden Angaben an.
Kosten und Leistungen vor der Eröffnung vergleichen
Ein Basiskonto muss nicht kostenlos sein. Das verlangte Entgelt muss jedoch angemessen sein. Ob ein Angebot für dich geeignet ist, hängt auch davon ab, wie du das Konto nutzen wirst.
Wenn du hauptsächlich online überweist, kann ein digital ausgerichtetes Konto passen. Benötigst du dagegen regelmäßig Bargeldeinzahlungen, persönliche Unterstützung oder Überweisungen auf Papier, solltest du diese Leistungen gezielt prüfen. Achte außerdem darauf, wo du kostenlos oder kostengünstig Bargeld abheben kannst.
Bei einer Ablehnung schriftlich reagieren
Wird dein Antrag abgelehnt, solltest du eine schriftliche Entscheidung mit Begründung verlangen beziehungsweise die erhaltene Mitteilung sorgfältig prüfen. Eine pauschale Aussage über deine Schufa oder deine Schulden ist noch kein überzeugender Grund, den Anspruch auf ein Basiskonto auszuschließen.
Kontrolliere, ob die Bank von einem anderen nutzbaren Konto ausgeht oder einen sonstigen gesetzlichen Ablehnungsgrund nennt. Ist die Begründung aus deiner Sicht falsch, kannst du die Entscheidung prüfen lassen. Dafür kommen insbesondere die zuständige Aufsicht, eine anerkannte Verbraucherberatung oder rechtliche Unterstützung infrage.
Wann eine Bank den Antrag ablehnen darf
Der Anspruch auf ein Basiskonto ist stark, aber nicht grenzenlos. Eine Bank kann einen Antrag in gesetzlich bestimmten Fällen ablehnen. Das kann beispielsweise relevant sein, wenn du bereits ein anderes tatsächlich nutzbares Zahlungskonto in Deutschland hast.
Weitere Ablehnungsgründe können sich aus gesetzlichen Identifizierungs- und Geldwäschevorgaben ergeben. Auch schwerwiegendes Fehlverhalten gegenüber der Bank oder ihren Beschäftigten sowie bestimmte frühere Vertragsprobleme können je nach Einzelfall eine Rolle spielen. Die Bank darf jedoch nicht einfach beliebige Gründe erfinden oder eine gewöhnliche Bonitätsprüfung zum entscheidenden Maßstab machen.
Wenn ein früheres Konto bei derselben Bank wegen nicht gezahlter Kontogebühren beendet wurde, kann das ebenfalls Bedeutung haben. Da die Einzelheiten rechtlich sensibel sind, solltest du eine solche Ablehnung prüfen lassen, anstatt vorschnell davon auszugehen, dass du bei keiner Bank mehr ein Konto erhalten kannst.
Welche Fehler du vermeiden solltest
Der häufigste Fehler besteht darin, nur ein normales Girokonto zu beantragen und nach dessen Ablehnung aufzugeben. Frage ausdrücklich nach dem Basiskonto und achte darauf, dass genau dieser Antrag dokumentiert wird.
Vermeide außerdem folgende Reaktionen:
- Mehrere unvollständige Anträge gleichzeitig zu stellen
- Ein bestehendes Konto im Antrag zu verschweigen
- Nur auf mündliche Aussagen zu vertrauen
- Hohe Vermittlungsgebühren für ein angeblich garantiertes Konto zu zahlen
- Kontokosten und Einzelgebühren nicht zu vergleichen
- Bei drohender Pfändung die Umwandlung in ein P-Konto aufzuschieben
- Ein fremdes Konto dauerhaft für eigene Zahlungen zu verwenden
Gerade die Nutzung eines Kontos von Freunden oder Angehörigen kann neue Probleme verursachen. Zahlungseingänge lassen sich möglicherweise nicht eindeutig zuordnen, Rückzahlungen können blockiert werden und bei Sozialleistungen entstehen schnell Rückfragen. Eine kurzfristige Notlösung sollte deshalb nicht zur dauerhaften Kontoführung werden.
Wie du mit dem neuen Konto wieder Ordnung schaffst
Ein Basiskonto beseitigt deine Schulden nicht. Es kann aber die Grundlage dafür schaffen, deine laufenden Zahlungen wieder zuverlässig zu organisieren. Richte zuerst die Zahlungen ein, bei denen ein Ausfall besonders ernste Folgen hätte. Dazu zählen in der Regel Miete, Energie, notwendige Versicherungen und unvermeidbare Lebenshaltungskosten.
Erstelle anschließend eine einfache Übersicht über alle regelmäßigen Geldeingänge und Abbuchungen. Prüfe, an welchen Tagen Einkommen oder Sozialleistungen eingehen und wann Lastschriften ausgeführt werden. So erkennst du frühzeitig, wenn das Guthaben für eine Abbuchung nicht reichen wird.
Da das Basiskonto normalerweise keinen Dispokredit bietet, solltest du einen kleinen Sicherheitspuffer auf dem Konto lassen. Kann eine wichtige Zahlung nicht ausgeführt werden, nimm möglichst vor dem Fälligkeitstag Kontakt zum Zahlungsempfänger auf. Eine früh vereinbarte Lösung ist häufig besser als eine Rücklastschrift mit zusätzlichen Gebühren.
Wann du dir Hilfe holen solltest
Professionelle Unterstützung ist sinnvoll, wenn dein Basiskontoantrag abgelehnt wurde und du die Begründung nicht nachvollziehen kannst. Gleiches gilt, wenn deine bisherige Bank das Konto kündigt, während Lohn, Rente oder Sozialleistungen weiterhin darauf eingehen.
Auch bei einer Kontopfändung solltest du nicht lange allein herumprobieren. Eine anerkannte Schuldnerberatung kann mit dir klären, ob die Umwandlung in ein P-Konto notwendig ist, ob dein Schutzbetrag angepasst werden kann und welche Nachweise dafür benötigt werden.
Dringender Handlungsbedarf besteht insbesondere, wenn du wegen des fehlenden Kontozugangs deine Miete oder Energie nicht bezahlen kannst, dein gesamter Lebensunterhalt blockiert ist oder mehrere Pfändungen gleichzeitig laufen. Hilfe zu suchen bedeutet nicht, die Kontrolle abzugeben. Sie kann vielmehr verhindern, dass Fristen verstreichen oder notwendige Schutzmöglichkeiten ungenutzt bleiben.
Häufige Fragen zum Basiskonto trotz Schulden
Hier findest du Antworten auf die wichtigsten Fragen, die Betroffene nach einer Kontokündigung, einer Ablehnung oder bei bestehenden Schulden beschäftigen.
Bekomme ich ein Basiskonto trotz negativer Schufa?
Ein negativer Schufa-Eintrag schließt ein Basiskonto nicht automatisch aus. Die Bank darf den Antrag nicht allein wegen deiner schlechten Bonität oder vorhandener Schulden ablehnen. Andere gesetzlich vorgesehene Ablehnungsgründe können dennoch geprüft werden.
Wichtig ist, dass du ausdrücklich ein Basiskonto beantragst. Ein gewöhnliches Girokonto kann die Bank nach anderen Kriterien beurteilen und beispielsweise wegen des gewünschten Dispokredits ablehnen.
Kann ich ein Basiskonto trotz Inkasso und offenen Forderungen eröffnen?
Offene Inkassoforderungen verhindern die Eröffnung grundsätzlich nicht automatisch. Das Basiskonto wird normalerweise auf Guthabenbasis geführt und stellt keinen Kredit dar.
Besitzt ein Gläubiger bereits einen vollstreckbaren Titel, kann das neue Konto allerdings gepfändet werden. Bei konkreter Pfändungsgefahr solltest du deshalb zeitnah die Führung als P-Konto veranlassen.
Ist ein Basiskonto automatisch ein P-Konto?
Nein. Das Basiskonto stellt grundlegende Zahlungsfunktionen bereit, während das P-Konto den pfändungsgeschützten Betrag auf dem Konto sichert. Ohne Umwandlung besteht dieser besondere Kontopfändungsschutz nicht automatisch.
Wenn bereits eine Pfändung vorliegt oder unmittelbar droht, solltest du der Bank ausdrücklich mitteilen, dass das Konto als P-Konto geführt werden soll. Beachte, dass jede Person nur ein einziges P-Konto besitzen darf.
Darf die Bank ein Basiskonto wegen fehlenden Einkommens ablehnen?
Ein geringes, unregelmäßiges oder fehlendes Erwerbseinkommen ist für sich genommen grundsätzlich kein ausreichender Ablehnungsgrund. Auch Menschen, die Sozialleistungen beziehen oder sich in einer finanziellen Notlage befinden, können auf ein Basiskonto angewiesen sein.
Da kein Dispokredit geschuldet ist, muss die Bank dir keine Überziehungsmöglichkeit anbieten. Du kannst grundsätzlich nur das vorhandene Guthaben verwenden.
Was kann ich tun, wenn die Bank meinen Antrag ablehnt?
Verlange eine schriftliche Mitteilung und prüfe den genannten Ablehnungsgrund. Bewahre den Antrag, die Eingangsbestätigung, die Ablehnung und vorhandene Nachweise über dein bisheriges Konto auf.
Hältst du die Ablehnung für unberechtigt, kannst du eine behördliche Überprüfung anstoßen oder dich an eine Verbraucher- beziehungsweise Schuldnerberatung wenden. Bei komplizierten Einzelfällen kann zusätzlich rechtliche Beratung sinnvoll sein.
Wie teuer darf ein Basiskonto sein?
Ein Basiskonto muss nicht kostenlos angeboten werden. Die Entgelte müssen jedoch angemessen sein. Deshalb solltest du nicht nur die monatliche Grundgebühr, sondern auch die Kosten der tatsächlich benötigten Leistungen vergleichen.
Besonders wichtig sind Gebühren für Karten, Überweisungen, Bargeldabhebungen, Einzahlungen und Kontoauszüge. Nutzt du kein Onlinebanking, solltest du außerdem die Kosten für beleghafte Aufträge prüfen.
Kann die Bank mein Basiskonto später wieder kündigen?
Auch ein Basiskonto kann unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen gekündigt werden. Möglich ist das beispielsweise bei falschen Angaben, unzulässiger Mehrfachführung, bestimmten Zahlungsrückständen oder schwerwiegendem Fehlverhalten. Nicht jede Schwierigkeit oder kurzfristig fehlende Kontodeckung rechtfertigt automatisch eine Kündigung.
Erhältst du eine Kündigung, prüfe den Grund und das Wirksamkeitsdatum sofort. Warte nicht bis zum letzten Tag, sondern beantrage rechtzeitig ein neues Konto und sichere die Umleitung wichtiger Zahlungseingänge.
Fazit: Schulden nehmen dir nicht automatisch den Anspruch auf ein Konto
Schulden, Inkassoforderungen und eine negative Schufa bedeuten nicht, dass du dauerhaft ohne eigenes Konto bleiben musst. Wenn du kein anderes nutzbares Zahlungskonto hast und die weiteren Voraussetzungen erfüllst, kann dir ein Basiskonto den Zugang zu Überweisungen, Lastschriften, Bargeld und Kartenzahlungen ermöglichen.
Beantrage das Konto ausdrücklich als Basiskonto, dokumentiere die Einreichung und prüfe Kosten sowie Leistungen genau. Bei einer Ablehnung solltest du die schriftliche Begründung kontrollieren lassen. Besteht bereits eine Pfändung oder droht sie konkret, ist zusätzlich die Führung als P-Konto entscheidend. Der sinnvollste nächste Schritt ist daher nicht irgendein schnelles Kontoangebot, sondern ein sauber gestellter Basiskontoantrag mit rechtzeitig organisiertem Pfändungsschutz.
