Ja, Geld auf einem Tagesgeldkonto ist grundsätzlich sehr sicher, sofern das Konto bei einer Bank geführt wird, die einer anerkannten gesetzlichen Einlagensicherung unterliegt. In Deutschland und innerhalb der Europäischen Union sind Guthaben in der Regel bis zu 100.000 Euro pro Person und Bank geschützt. Dieser Schutz greift auch dann, wenn das Geldinstitut zahlungsunfähig wird. Vollkommen risikofrei ist Tagesgeld dennoch nicht, denn die Sicherheit hängt unter anderem von der kontoführenden Bank, dem zuständigen Einlagensicherungssystem und der Höhe des Guthabens ab.

Wie sicher ist Tagesgeld durch die gesetzliche Einlagensicherung?

Die gesetzliche Einlagensicherung ist der wichtigste Schutzmechanismus für Geld auf einem Tagesgeldkonto. Sie soll verhindern, dass Sparer ihre geschützten Einlagen verlieren, wenn eine Bank insolvent wird oder aus anderen Gründen nicht mehr in der Lage ist, Kundengelder zurückzuzahlen.

In Deutschland beträgt die gesetzliche Sicherungsgrenze grundsätzlich 100.000 Euro pro Person und Bank. Geschützt sind nicht nur Tagesgeldguthaben, sondern auch Einlagen auf Girokonten, Festgeldkonten und anderen entsprechend abgesicherten Bankkonten.

Wichtig ist dabei, dass sich die Grenze auf sämtliche geschützten Einlagen bei derselben Bank bezieht. Wer mehrere Konten bei einem Institut besitzt, erhält dadurch nicht automatisch eine höhere Absicherung.

Bei einer Bankinsolvenz übernimmt das zuständige Einlagensicherungssystem die Entschädigung der berechtigten Kunden. Innerhalb der Europäischen Union beträgt die reguläre Auszahlungsfrist grundsätzlich sieben Arbeitstage nach Feststellung des Entschädigungsfalls.

Das bedeutet allerdings nicht, dass das Guthaben während einer Bankenkrise jederzeit uneingeschränkt verfügbar bleibt. Bis zur Entschädigung kann es vorübergehend zu Einschränkungen kommen.

Sind mehr als 100.000 Euro auf einem Tagesgeldkonto geschützt?

Guthaben oberhalb der gesetzlichen Sicherungsgrenze sind nicht automatisch vollständig abgesichert. Wer beispielsweise 135.000 Euro bei einer Bank angelegt hat, kann sich im regulären gesetzlichen Sicherungssystem grundsätzlich nur auf einen Schutz von 100.000 Euro verlassen.

Die übrigen 35.000 Euro wären bei einer Insolvenz nicht durch die allgemeine gesetzliche Mindestabsicherung gedeckt. Ob darüber hinaus eine Erstattung möglich ist, hängt unter anderem von zusätzlichen Sicherungssystemen und den Umständen des Einzelfalls ab.

Einige Banken gehören freiwilligen Einlagensicherungsfonds an, die unter bestimmten Voraussetzungen einen höheren Schutz ermöglichen. Die Bedingungen unterscheiden sich jedoch zwischen den Einrichtungen. Ein zusätzlicher freiwilliger Schutz ist rechtlich nicht mit der gesetzlichen Einlagensicherung gleichzusetzen.

In Deutschland existiert außerdem eine besondere Regelung für vorübergehend hohe Guthaben. Unter bestimmten Voraussetzungen können Einlagen bis zu 500.000 Euro für einen Zeitraum von sechs Monaten geschützt sein. Das betrifft beispielsweise Gelder aus dem Verkauf einer privat genutzten Immobilie oder bestimmte Zahlungen im Zusammenhang mit besonderen Lebensereignissen.

Diese erhöhte Absicherung gilt nicht für beliebige größere Sparbeträge. Entscheidend sind der gesetzlich anerkannte Anlass, der Zeitpunkt der Gutschrift und die weiteren Voraussetzungen.

Für dauerhaft größere Rücklagen ist die Verteilung auf mehrere rechtlich eigenständige Banken deshalb häufig die einfachere Möglichkeit, die gesetzliche Einlagensicherung sinnvoll zu nutzen.

Sind Tagesgeldkonten bei ausländischen Banken genauso sicher?

Auch Tagesgeldkonten bei Banken aus anderen Ländern der Europäischen Union unterliegen grundsätzlich einer gesetzlichen Einlagensicherung. Die harmonisierten europäischen Vorgaben sehen eine Absicherung von 100.000 Euro pro Person und Bank vor.

Allerdings ist nicht zwangsläufig das deutsche Sicherungssystem zuständig. Bei einer französischen Bank kann beispielsweise das französische Einlagensicherungssystem verantwortlich sein. Bei einer Bank aus einem anderen EU-Mitgliedstaat kann entsprechend dessen nationales Sicherungssystem greifen.

Die wesentlichen gesetzlichen Schutzstandards sind innerhalb der EU weitgehend harmonisiert. Unterschiede können dennoch bei der praktischen Abwicklung, der Kommunikation mit Kunden oder besonderen nationalen Regelungen bestehen.

Besonders wichtig ist die Unterscheidung zwischen einer deutschen Tochtergesellschaft und einer deutschen Zweigniederlassung einer ausländischen Bank. Eine eigenständige deutsche Bank kann einem deutschen Einlagensicherungssystem angehören, während bei einer Zweigniederlassung häufig die Sicherung des Herkunftslandes zuständig ist.

Bei Angeboten außerhalb der Europäischen Union beziehungsweise des Europäischen Wirtschaftsraums sollten Sparer besonders sorgfältig prüfen, welche gesetzlichen Schutzregelungen tatsächlich gelten. Eine vergleichbare Absicherung kann dort nicht ohne Weiteres vorausgesetzt werden.

Was passiert mit dem Tagesgeld, wenn die Bank pleitegeht?

Wird eine Bank zahlungsunfähig und stellt die zuständige Aufsicht den Entschädigungsfall fest, wird das gesetzliche Einlagensicherungssystem tätig.

Bei einem regulär abgesicherten Tagesgeldkonto besteht dann grundsätzlich ein Anspruch auf Entschädigung innerhalb der gesetzlichen Sicherungsgrenze. Dabei werden die berücksichtigungsfähigen Einlagen bei derselben Bank zusammengerechnet.

Die zuständige Sicherungseinrichtung ermittelt die Ansprüche und organisiert die Auszahlung. In Deutschland muss die reguläre Entschädigung grundsätzlich innerhalb von sieben Arbeitstagen nach Feststellung des Entschädigungsfalls zur Verfügung gestellt werden. In bestimmten Fällen können zusätzliche Prüfungen erforderlich sein.

Sparer müssen bei einem gewöhnlichen Entschädigungsfall in Deutschland normalerweise keinen komplizierten Antrag stellen. Bei besonderen Entschädigungsansprüchen, etwa für vorübergehend erhöhte Guthaben, können allerdings Nachweise und gesonderte Schritte erforderlich werden.

Wichtig ist außerdem die Unterscheidung zwischen dem Ausfall einer Bank und technischen Problemen beim Onlinebanking. Ist ein Konto vorübergehend nicht erreichbar, bedeutet das nicht automatisch, dass die Bank insolvent ist oder die Einlagensicherung eingreifen muss.

Beispiel: Wie sicher sind mehrere Tagesgeldkonten?

Angenommen, eine Sparerin verfügt über insgesamt 147.500 Euro und möchte das Geld möglichst sicher aufbewahren.

Sie verteilt ihr Guthaben folgendermaßen:

• Tagesgeldkonto bei Bank A: 82.500 Euro

• Tagesgeldkonto bei Bank B: 65.000 Euro

Sind beide Banken rechtlich eigenständige Institute und gehören jeweils einem geeigneten gesetzlichen Einlagensicherungssystem an, liegen beide Guthaben unter der regulären Sicherungsgrenze von 100.000 Euro.

Damit wären die gesamten 147.500 Euro grundsätzlich gesetzlich abgesichert, sofern keine weiteren Einlagen bei denselben Banken hinzukommen und sämtliche Voraussetzungen erfüllt sind.

Würde die Sparerin dagegen 147.500 Euro auf zwei Tagesgeldkonten bei derselben Bank verteilen, änderte das nichts an der regulären Sicherungsgrenze. In diesem Fall wären grundsätzlich nur 100.000 Euro gesetzlich geschützt.

Das Beispiel zeigt, dass nicht die Anzahl der Tagesgeldkonten entscheidend ist, sondern die Anzahl der rechtlich eigenständigen Banken.

Kann ein Tagesgeldkonto trotz Einlagensicherung Risiken haben?

Die Einlagensicherung schützt vor einem bestimmten Risiko: dem Verlust gedeckter Bankeinlagen bei einem Entschädigungsfall. Sie verhindert aber nicht sämtliche Nachteile, die mit einem Tagesgeldkonto verbunden sein können.

Ein wichtiges Thema ist die Inflation. Wenn die Teuerungsrate höher liegt als die Verzinsung des Tagesgeldkontos, verliert das Guthaben trotz Zinszahlungen real an Kaufkraft. Die nominelle Sicherheit des Kontostands bedeutet deshalb nicht automatisch, dass der Wert des Geldes erhalten bleibt.

Hinzu kommt das Zinsänderungsrisiko. Tagesgeldzinsen sind normalerweise variabel. Eine Bank kann ihren Zinssatz verändern, sofern die vertraglichen Bedingungen dies zulassen. Besonders hohe Aktionszinsen gelten häufig nur für einen begrenzten Zeitraum oder unter bestimmten Voraussetzungen.

Auch Betrug und unbefugte Kontozugriffe müssen getrennt von der Einlagensicherung betrachtet werden. Wer beispielsweise auf eine gefälschte Bankseite hereinfällt oder Zahlungen an Betrüger autorisiert, kann sich nicht einfach auf die gesetzliche Einlagensicherung berufen. Ob ein Erstattungsanspruch gegenüber der Bank besteht, hängt von den Umständen des jeweiligen Zahlungs- oder Betrugsfalls ab.

Für eine sichere Nutzung sind deshalb neben der Einlagensicherung auch eine geschützte Kontoführung, sorgfältiger Umgang mit Zugangsdaten und die regelmäßige Kontrolle von Kontobewegungen wichtig.

Worauf sollte man bei der Sicherheit eines Tagesgeldkontos achten?

Vor der Kontoeröffnung lohnt sich ein genauer Blick auf die Bank, bei der das Geld tatsächlich verwahrt wird. Entscheidend ist nicht nur der Anbietername auf einer Vergleichsseite oder die Höhe der angebotenen Zinsen.

Besonders wichtig ist der Informationsbogen für den Einleger. Banken müssen über die zuständige Einlagensicherung informieren. Daraus lässt sich erkennen, welches Sicherungssystem für die Einlagen verantwortlich ist und welche grundlegenden Schutzbedingungen gelten.

Wer Tagesgeld über eine Vermittlungsplattform abschließt, sollte zusätzlich prüfen, bei welcher Bank das Guthaben liegt. Mehrere Angebote auf derselben Plattform können von unterschiedlichen Banken stammen. Umgekehrt können scheinbar verschiedene Angebote zur selben kontoführenden Bank gehören.

Auch die rechtliche Zuordnung verschiedener Marken ist relevant. Zwei unterschiedliche Bankmarken bedeuten nicht zwangsläufig zwei voneinander unabhängige Sicherungsgrenzen.

Bei größeren Guthaben sollte außerdem berücksichtigt werden, dass bereits vorhandene Girokonten, Festgeldkonten oder andere geschützte Einlagen bei demselben Institut auf die gesetzliche Sicherungsgrenze angerechnet werden können.

Die Sicherheit lässt sich somit nicht allein anhand des Zinssatzes oder der Bekanntheit einer Bank beurteilen. Ein attraktives Angebot ist erst dann überzeugend, wenn auch die tatsächliche Einlagensicherung nachvollziehbar ist.

Ist Tagesgeld auch für den Notgroschen sicher genug?

Für einen Notgroschen ist ein Tagesgeldkonto bei einer entsprechend abgesicherten Bank grundsätzlich gut geeignet. Das liegt an der Kombination aus gesetzlicher Einlagensicherung, üblicherweise täglicher Verfügbarkeit und variabler Verzinsung.

Anders als bei Aktien oder börsengehandelten Fonds unterliegt das gewöhnliche Euro-Tagesgeldguthaben keinen täglichen Börsenkursschwankungen. Der auf dem Konto ausgewiesene Geldbetrag verändert sich normalerweise nur durch Ein- und Auszahlungen, Zinsgutschriften oder gegebenenfalls anfallende Kosten.

Dadurch eignet sich Tagesgeld insbesondere für finanzielle Rücklagen, die nicht langfristig gebunden werden sollen. Dazu gehören beispielsweise Geld für unerwartete Reparaturen, größere Rechnungen oder vorübergehende Einkommensausfälle.

Allerdings erfolgt eine Auszahlung häufig zunächst auf ein hinterlegtes Referenzkonto. Wie schnell das Geld dort ankommt, hängt unter anderem von den Überweisungsverfahren und den Bedingungen der Bank ab.

Wer im Notfall unmittelbar bezahlen können muss, sollte deshalb zusätzlich einen angemessenen Betrag auf dem Girokonto bereithalten. Tagesgeld bietet normalerweise eine hohe Verfügbarkeit, ersetzt aber nicht in jeder Situation sofort nutzbares Guthaben.

Fazit: Tagesgeld gehört zu den sicheren Möglichkeiten, Geld aufzubewahren

Ein Tagesgeldkonto bei einer Bank mit anerkannter gesetzlicher Einlagensicherung gehört zu den vergleichsweise sicheren Möglichkeiten, Geld kurzfristig anzulegen. Innerhalb der Europäischen Union sind Einlagen grundsätzlich bis zu 100.000 Euro pro Person und Bank geschützt. Auch eine Bankeninsolvenz muss innerhalb dieser Grenze daher normalerweise nicht zum Verlust des Guthabens führen.

Entscheidend ist, dass Sparer ihre gesamten Einlagen bei derselben Bank berücksichtigen und die zuständige Sicherungseinrichtung kennen. Bei höheren Beträgen kann eine Verteilung auf mehrere eigenständige Banken sinnvoll sein.

Für Notgroschen und kurzfristige Rücklagen ist Tagesgeld damit meist eine passende Wahl. Wer darüber hinaus langfristig Vermögen aufbauen möchte, sollte allerdings auch Inflation, Zinshöhe und die eigenen Anlageziele berücksichtigen.